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总体而言，我推荐ETF和指数基金（最好当然就是ETF Index Fund) 。具体而言，要考虑很多情况。

jianghongca(慎独)
1. 投资者的心理承受力和长中短期的资金流动性需要 （决定投资组合的Portfolio Allocation)
2. 用来投资的账户是RSP账户还是TFSA账户，还是非免税账户。(决定在各个账户中摆布的具体Instruments)
3. 是不是要择时，如何择时，如何在账户之间做调整的具体运作策略。

我周末的时候被一家银行的Financial Planner约去谈能否为我做一个长期的Financial Plan. 聊完之后，对方自己很诚恳地说，“您能自己很好地管理自己的投资了，也谢谢你提供的行业意见。”

我觉得大家相谈甚欢，但是作为一个大银行的资深Financial Planner, 他确实不能提供Value给我。而这是加拿大这些银行的Financial Planner, Financial Advisor的通病。

我问了他一个问题：各种KYC的问卷的设计逻辑都是，作为临近退休或已经退休的中老年人士，应该采纳更加保守的投资策略，你认为其背后的逻辑是什么？这一逻辑有没有合理性？是不是放之四海而皆准？有没有更好的Approach? 很遗憾，他没有能够提供一个有洞察力的答案给我。

大家可以问问自己这个问题。
(#12522011@0)
Last Updated: 2019-12-9
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 去TD办事顺便问了一下GIC。投资顾问给我推荐TD Canadian Banking & Utilities GIC. -zmx(月亮); 2019-11-29 {326} (#12499644@0)
    Term and Rate: 3 years .
    Guaranteed Minimum Interest Return is 2.00% , interest rate is per annum. Maximum return is 18.88%.
    他说看市场行情，有些人收益百分之十几是没问题的，最低每年也有2%。
    百分之十几听起来似乎很不错，但我从没在这里听大家说起过。感觉有点不可信，特来此问问投资专家们这个可以买吗？本人投资菜鸟一枚，请不吝赐教。
    • Major banks never have good GIC. Take a look at some smaller ones, like Oaken, People's Trust, Hubert, etc. -sailor(Ocean & Mountain); 2019-11-29 (#12499659@0) +1
      • 好的，比较一下，谢谢。 -zmx(月亮); 2019-11-29 (#12499709@0)
        • 请问比较一下以后的结果怎样？ -eiorui(eu); 2019-11-30 (#12502011@0)
          • Oaken 高一些，但不知道是不是也跟银行一样忽悠，几年一共百分之几，而不是单年利率。准备周一打电话去问问。 -zmx(月亮); 2019-11-30 (#12502505@0)
          • 打电话去Oaken问了，他们给的的rate是每一年，不是象银行一样几年共计。 -zmx(月亮); 2019-12-2 (#12506065@0)
    • 我还以为GIC就是死期的2%呢。 -2841999(四友); 2019-11-29 (#12499663@0)
      • 我也以为是这样的，但投资顾问说有个max return, 市场好可以高于基础利率。就这个比较吸引人吧，但不知道实际上有多少人得到了多于基础利率的回报。 -zmx(月亮); 2019-11-29 (#12499719@0)
    • 有时能拿到maximum return，有时可能只能拿到minimum return。本金和低利息部分是有保障的，高一点的回报全靠运气。 -tinydust(斗转星移); 2019-11-29 (#12499699@0) +1
      • 就是说3年期至少每年有2%。想多得靠运气了，谢谢。 -zmx(月亮); 2019-11-29 (#12499723@0)
        • 切记注意: 仔细看TD网页小字2,4 (legal)，最低保障是指3年总共2%(即年息0.6633%), -tinydust(斗转星移); 2019-11-29 {357} (#12499805@0)
          而不是每年2%。见此:

          2 Actual return is 0.6633% per annum, compounded annually, payable at maturity (equivalent to 2.00% total return).

          3 Actual return is 0.5451% per annum, compounded annually, payable at maturity (equivalent to 2.75% total return).

          4 Equivalent to the total return over the term of the investment (i.e. not an annualized rate)
          • 多亏你提醒，银行太会忽悠了。谢谢。 -zmx(月亮); 2019-11-30 (#12501447@0) +2
            • You're welcome. -tinydust(斗转星移); 2019-11-30 (#12501981@0)
    • 这种Market-linked GIC是最合适大多数人的投资，它兼顾了保本和升值两个方面，回报介乎存款和指数基金之间。我10几年前买过。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-11-29 (#12499756@0)
      • 十年前跟现在的差别估计比较大了。 -zmx(月亮); 2019-11-30 (#12501453@0)
    • 这种真的是gabage.你如果是Quebec居民，去买stock bond，保本回报比这高多了 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2019-11-29 (#12499799@0)
      • 在多伦多。 -zmx(月亮); 2019-11-30 (#12501454@0)
        • 金额够大的话投资地产赚的多 -blankbliss(给我一个空间); 2019-11-30 (#12501986@0)
          • 也要看在哪里投资地产吧？ -eiorui(eu); 2019-11-30 (#12502009@0)
          • 有投资地产的钱就不买GIC了。 -zmx(月亮); 2019-11-30 (#12502506@0)
      • 如果是BC省的居民呢？ -eiorui(eu); 2019-11-30 (#12502006@0)
      • TSFA里的钱能买吗？ -eer(eer); 2019-12-4 (#12511780@0)
      • 100%保险吗？ -eer(eer); 2019-12-5 (#12514809@0)
    • 对最低保证ok的话就可买。 -gracexueli(懒猫); 2019-11-29 (#12499850@0)
      • 看上面斗转星移的回复，银行忽悠呢。 -zmx(月亮); 2019-11-30 (#12501456@0)
    • 这种是marker linked GIC。我有同事在08-09年买过，但是收益率确实有这么多，比这还多呢 -vvgege(Vvgege); 2019-12-3 (#12508700@0)
      • 行情好估计可以的，象这两年行情这么差，估计3年后总共得到2%。 -zmx(月亮); 2019-12-3 (#12509204@0)
      • 运气不错。也买过，基本是最低回报。 -235(吃豹子); 2019-12-3 (#12510418@0)
    • 银行的投资顾问基本上都是推荐你买最不合算的产品 -jianghongca(慎独); 2019-12-6 {139} (#12515718@0)
      这种Link产品，因为一般都保本，而且还有可能额外盈利，乍听很吸引人。
      投资盈利的时候分你的部分很少，投资亏的时候除了保本几乎没有收益。不合算。
      • 请问您推荐什么产品呢？ -eiorui(eu); 2019-12-6 (#12517870@0) +1
        • 总体而言，我推荐ETF和指数基金（最好当然就是ETF Index Fund) 。具体而言，要考虑很多情况。 -jianghongca(慎独); 2019-12-9 {855} (#12522011@0)
          1. 投资者的心理承受力和长中短期的资金流动性需要 （决定投资组合的Portfolio Allocation)
          2. 用来投资的账户是RSP账户还是TFSA账户，还是非免税账户。(决定在各个账户中摆布的具体Instruments)
          3. 是不是要择时，如何择时，如何在账户之间做调整的具体运作策略。

          我周末的时候被一家银行的Financial Planner约去谈能否为我做一个长期的Financial Plan. 聊完之后，对方自己很诚恳地说，“您能自己很好地管理自己的投资了，也谢谢你提供的行业意见。”

          我觉得大家相谈甚欢，但是作为一个大银行的资深Financial Planner, 他确实不能提供Value给我。而这是加拿大这些银行的Financial Planner, Financial Advisor的通病。

          我问了他一个问题：各种KYC的问卷的设计逻辑都是，作为临近退休或已经退休的中老年人士，应该采纳更加保守的投资策略，你认为其背后的逻辑是什么？这一逻辑有没有合理性？是不是放之四海而皆准？有没有更好的Approach? 很遗憾，他没有能够提供一个有洞察力的答案给我。

          大家可以问问自己这个问题。
    • 我买房子以前买过GIC，好处就是随时可以把钱拿出来买房，但是这个回报率非常低。年利率就是大约2%，就跟存活期利率一样。后来买房后就把RRSP买了基金，回报还不错。 -sophiekitty(四月天); 2019-12-6 (#12517504@0)
      • 你错了吧，GIC可不是随时能取出的 -greenfield_2011(greenfield); 2019-12-7 (#12517997@0)
        • GIC是定期存款，但可以随时取，不过取出时利率就会降低，不按定期利率算了。我买房时就是把RRSP下面的GIC取出，因为不到期，利率就很低。 -sophiekitty(四月天); 2019-12-7 (#12518281@0)
    • 请问这个银行怎么样？ Laurentian Bank of Canada -eiorui(eu); 2019-12-7 {54} (#12519602@0)
      LBC Digital High Interest Savings Account (HISA)
      3.30%
      • 你要是关心存款的保障问题。1. Laurentian Bank of Canada is a CDIC member institution.2. 这是一家Schedule One Bank -jianghongca(慎独); 2019-12-9 (#12522015@0)

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