For example, your current margin tax rate is 30%, 80K annual working income. If you buy to the cap of 18%, it can save 4,320 right now. In other words, you spend 10,080 to build a 14,400 portfolio today. -jianghongca(慎独) @华人论坛:枫下论坛 The Rolia Forum of

枫下家园 / 钱财税务 / 请教：我有一些RRSP的额度，怎样计算才能最大化退税的额度？谢谢了！ -easy-life(easylife); 2019-12-11 (#12526347@0)

Contribution额度还是Deduction额度 -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12526377@0) +3

我有Contribution 额度，想知道买多少RRSP能最大化退税，谢谢 -easy-life(easylife); 2019-12-11 (#12526417@0)

<6w, 不买； 10w+,全买；之间的看以后工资有无上涨机会 -vicky2005(孩子她爹); 2019-12-11 (#12526450@0) +1

喜欢这个。不过对大多数人来说，下线应该放到5万，上线放到8万比较合适。毕竟安省的平均工资还不到4万。 -anexplorer(页于); 2019-12-11 (#12526495@0) +4

这是需要专业人士根据你的个人情况计算出来的。找个会计师报税会告诉你的。 -daynnight(@_@); 2019-12-11 (#12526482@0)
简单回答：如果最大化退税是指当前税务年度最大金额退税的话，当然是全买全抵扣。 -jianghongca(慎独); 2019-12-11 {686} (#12526531@0) +4
只要有足够的流动性，肯定全买了。
只要没抵扣到免Income税的程度，抵扣总是能带来更多的税收减免的。

但是。额度之内全买了之后，明年报税的时候你是可以选择将Contribution金额 1.全部用来抵扣税前前收入，2.部分抵扣，3.甚至不抵扣。

比如，你2018年的工作收入比较高，又是FTE，今年的RRSP可购买额度就高。你当然可以全买了。
但是你今年改做Contractor了，给自己工资奖金发得比较少，总体收入也低，你未必需要把买的金额全用来抵扣，这是可以Carry Forward的。明年你有做回FTE了，收入又高了，这时候可以把FY2019购买的未抵扣的RRSP金额，用来抵扣FY2020的税前收入。

具体抵扣多少比较合适，你如果用软件报税的话，自己试试不同金额就知道了。

记的，今年少交的100块钱肯定比明年的100块钱要有价值。

我自己Carry Forward过6年。

低收入的话，收入超过31100的部份，每超1000小孩牛奶金少200，你说工作收入才36000时买不买？ -eer(eer); 2019-12-11 (#12526708@0)

四万以下坚决不买！当前生活第一。牛奶金平均到每个月少不了多少，买的话不但省不了税，对退休以后的收入会有影响。 -anexplorer(页于); 2019-12-11 (#12526883@0)
只要流动性没有问题，我的建议是买。因为买了且抵扣了之后你的应税收入下降了。 -jianghongca(慎独); 2019-12-11 {132} (#12527003@0) +2
低收入有很多当前就能享受的福利好处

RRSP更大的好处在于长期免税增长的可能性。有些人为了退休之后领福利而不敢买RRSP，其实是本末倒置了。

我的想法是：现在每家免税额24000左右，36000收入还是会扣税，而且还扣牛奶金。如果能预测到不久家庭收入有10万以上的话，不买。但我的小孩小又多，只能一个人上班，单个人收入有限，所以考虑买。rrsp也可以以后用来买房 -eer(eer); 2019-12-11 (#12527064@0)

Annual working income 36000 will have only 6,480 contribution room. Cap amount 24,000 is for working income 133,333 or above. -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527177@0)

每个家庭两个大人，每人收入12000以下不用缴税，所以是24000 -eer(eer); 2019-12-11 (#12527277@0)

哦,看错了. -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527561@0)

不知我理解对不对：如果我的Contribution是一万即我今年买了一万RRSP，可我今年只用六千，留四千给明年用，那我明年的Deduction的额度就是四千。是不是这样啊？ -easy-life(easylife); 2019-12-11 (#12527506@0)

如果你明年完全不买的话,你明年可以deduct的额度就是4000,当然你明年也可以不用,继续延迟使用 -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527562@0)

谢谢！我单位有Pension，计算税的时候有没有影响？如果有的话应怎样计算？ -easy-life(easylife); 2019-12-11 (#12527585@0)

单位的pension一般来说是要包括在18%中的，你就当做那是已经买了的RRSP，当然也就是可以用来抵扣的。你自己和公司Contribute的加起来算。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12527953@0) +1

谢谢！！！ -easy-life(easylife); 2019-12-12 (#12527973@0)

二楼都点明了，Contribute 有额度有钱就"买"了，到底有多影响日常生活及值不值得被影响，见仁见智了。Deduct 有讲究，要算一算才能极大化退税。所以买就先买了，等报税时用软件输入不同 deduction 试算一下。 -w4b(w4b); 2019-12-11 (#12526764@0)

握手 -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527007@0)

从来没买过 -jeffrey815(Smartiecat); 2019-12-11 (#12526781@0)

退休金丰厚的意思？ -vicky2005(孩子她爹); 2019-12-11 (#12526836@0)

眼红吧你，退休能拿原工资!00% -redneck(Cracker); 2019-12-11 {5} (#12526843@0)
减1/3

我不眼红 -vicky2005(孩子她爹); 2019-12-11 {28} (#12526863@0) +1
我戴了老花镜!00%就是没有 :-)

就没试过有足够的钱能买足RESP TFSA RRSP, 所以RRSP就没买过 -jeffrey815(Smartiecat); 2019-12-11 (#12527097@0)

顺便请教一下，我转pension的时候，原雇主说有三万多按cra的某些规定不能转，发税后的现金给我。为什么呀？原雇主懒得和我解释了。 -thegirlbefore(Jane); 2019-12-11 (#12527126@0)

我也不知道啊。 -jeffrey815(Smartiecat); 2019-12-12 (#12528782@0)

我不信，一年挣30万没钱买满。买23kRRSP, 退回的税够你买满TFSA + RESP -vicky2005(孩子她爹); 2019-12-11 (#12527223@0)

I spend 150K post-tax $ in housing (mortgage payments + tax + hydro/gas/etc). -jeffrey815(Smartiecat); 2019-12-12 {221} (#12528748@0)
I want to be mortgage free in the next 7~8 years. Also I max out my RRSP room now in company's DC plan. I referred to all the RRSP room I accumulated historically which I've never opened and contributed to a RRSP account.
有的人就是钱多人傻呗,mortgage有多少利息?RRSP退税是多少%?这样的数都算不清楚? -andersonwang(流浪者); 2019-12-12 (#12529296@0)

Contribution 此处中文翻译就是“买”，你要翻译成“捐”也可以，你从来没买只捐献过？ -w4b(w4b); 2019-12-11 (#12526927@0)

谢谢各位! 我自己理解，税率是递阶的，是不是我买RRSP将工资从一个等级降低到下一个等级则能得到退税最大化？ -easy-life(easylife); 2019-12-11 (#12526848@0)

你买$n的RRSP, 你的应税收入就减少$n。至于能不能降到下一个税阶，得看你收入多少和买RRSP的金额 -vicky2005(孩子她爹); 2019-12-11 (#12526873@0) +1
你要搞清楚，你是要退税金额最大化，还是边际税率下降最大化。两回事。 -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527010@0) +2

谢谢啊，这句话点醒我了。我是在求边际税率下降最大化。 -easy-life(easylife); 2019-12-11 (#12527445@0)

买房子。。。有多余钱就买房子，不要买什么RRSP, 现在经济政策就是印钱，什么钱也不能存。 -xz730000(笑一笑，十年少); 2019-12-11 (#12526889@0) +3

前提是长线，我不是鼓励短线炒房子。 -xz730000(笑一笑，十年少); 2019-12-11 (#12526898@0)
买房子是好，但买来不是还要出租管理吗，看了那么多人说做房东不容易。。心里虚啊 -feifeifufu(feifeifufu); 2019-12-12 (#12529017@0)

用RRSP抵扣收入，不是仅为了今年少交税，如果你对今后（一生）的收入有个评估，利用RRSP，使一生交的的睡最少，这个是追求的目标。如果非要考虑牛奶金，困难补助，之类，问题就变得很复杂。我认为，拍脑袋出个数，上边谁说的5万，8万是靠谱的，也许再低点，4万，7万 -jameschen6(梦想农庄); 2019-12-11 {235} (#12527048@0)
我说“用rrsp抵扣收入”，而不是简单的用 “买”，这样比较准确。也就是，年轻时，不准备抵扣，如果你是一个想存储的人，工资不高也可以买点，不抵扣就是了，利用 time power 积累财富。
苦现在，盼未来，和有一个花一个，只活着当下，都是极端的表现
我觉得，45-50，已经接近一生中税前收入最高，交税最多的时段，就应该买满RRSP。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-11 (#12527056@0)

没那么简单，按15年后退休，买1000块的RRSP， 15年后变成2000，基数大可能交更多稅，而且那时候不需要那么多钱，45-50最需要钱 -angler(Angler); 2019-12-11 (#12527068@0) +1

“而且那时候不需要那么多钱” Good point -jameschen6(梦想农庄); 2019-12-11 (#12527086@0)
最晚 55岁退休。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-11 (#12527094@0)

有钱人 -bigbread(匹格); 2019-12-11 (#12527111@0)
羡慕一下。 -thegirlbefore(Jane); 2019-12-11 (#12527114@0)
Same idea -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527200@0) +1

For example, your current margin tax rate is 30%, 80K annual working income. If you buy to the cap of 18%, it can save 4,320 right now. In other words, you spend 10,080 to build a 14,400 portfolio today. -jianghongca(慎独); 2019-12-11 {837} (#12527176@0) +3
If you expect a 8% annul yield on your RRSP investment, this 14,400 will growth to approx. 57,600 in 18 years.

Begin from Year 19, you withdraw 8000/year, (assume the rest of portfolio continue to enjoy a 8% annual yield), you can withdraw for 10 years. If you have a 20% margin tax rate at that time. you will have 6400/year after-tax income for 10 years. So the calculation is simple, would you invest 10,080 now and expect to receive 6,400/year for 10 years, begin from 18 years later?

Let's make it more easier to compare. You may consider to invest this 10,080 today in a None-Tax-Free account. let's say you can have 6% after-tax yield. (Which is not easy, trust me). After 18 years, your portfolio will increase to 28,772. If you withdraw it evenly in 10 years. it will be 3,700/year.

6,400 vs 3,700 Which one is your choice?

是的。所以TFSA 应该是在 RRSP room 全用完之后还有钱才买。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-11 (#12527582@0)

我认为TFSA才是需要买满 -angler(Angler); 2019-12-11 (#12527592@0)
这个比较复杂，需要细致分析不同的个体实际情况。因为税率原因，相对高收入的买RRSP的收益肯定比相对低收入的买RRSP更大；而TFSA对税率的敏感性要低很多。关键是，高收入（高净值）的人群基本不存在买了RRSP就没钱买TFSA的问题，或反之的问题。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12527947@0) +1

买满RRSP之后，钱可能多还自住房房贷，好过买TFSA呢。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528008@0)

TFSA有其他好处。最明显的 1. 未来提款是免税的 2. 提款后的免税空间会保留。这两点是RRSP的相对薄弱环节。如果你已经有一个比较大的RRSP Portfolio, 应该尽快做大TFSA Tax Free Sapce，这样退休后的税务安排比较自由。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528020@0)

可是那么多房贷啊。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528064@0)

房贷利率是多少？你期望的TFSA里投资的回报是多少？ -jianghongca(慎独); 2019-12-12 {150} (#12528074@0)
现在普通的房贷银行按揭利率也就是3%上下。
TFSA里的年投资回报我的期望值是8%
当然，如果是私贷就是另外一回事了。房贷利率到了5%或以上，那应该尽快还房贷去。

2.2%. 7% 左右。但是贷款大的时候，初期付的利息比例更高啊。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 {42} (#12528082@0)
其实，我的房贷，都自己加速月付几次了。 :-)

比例高是因为你选的是等额本息还款啊。:-) -jianghongca(慎独); 2019-12-12 {411} (#12528101@0)
计算应该还房贷还是买TFSA的时候，只有收益率和贷款利率是重要的。当然收益率这个还要考虑投资的波动对心理的影响，可以打个7-8折。比如你的7%期望值，打完折还有5-5.6%，明显高于2.7%。所以，贷款慢慢还，买足TFSA，才是正确的财务选择。

换个说法你会更容易理解自己的选择。银行贷款给你一笔钱，2.7%的利率，你用来投资回报是7%，你干不干？

20年之后，你的每年6000（假设一直是6000额度哈）TFSA在7%的年收益率下会变成多少钱，你知道吗？

CAD 260,000. 这是基于每年6000额度不变的情况。你到时候一定会很欣喜自己有这么一个免税的账户空间的。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528111@0)

哦，刚刚又学习了一下等额本息还款。有道理，看来我不应该再加速房贷了。多谢多谢！😄 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528122@0)

房贷最不应该加速还。低于3%的利率，在别的任何项目上都找不到这么便宜的资金来源了。当然，如果RRSP，TFSA， RESP都买满了，只剩下非免税投资渠道了，可以考虑先还房贷。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528142@0)

我错了。 -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528149@0)

：-） -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528269@0)

有一个问题，那投资房房贷利息抵租金收入呢？ -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528643@0)

因为可以抵扣租金收入，投资房就更不应该提前还款了啊 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528703@0)

道理好像我懂，但是如果一年多还1万，那当年付出的利息也就更多。比如多付4500。那多付的就可以当年抵收入，对吧？ -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528739@0)

Nope. 你在一年中任何时间额外多还了按揭，就是多还了本金（Principal Repayment, Advance Repayment)。只会导致你这一年里的利息付出的减少，而绝不会增加按揭贷款的利息支出。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528866@0)

每月增加还款，也是？ -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528929@0)

利率条件不变的情况下。任何增加的还款，相对原来的还款计划，都会减少当年及以后每一年的利息。无论是每月增加还款，一年20%的提前还款，按月递增金额还款，还是把按月/半月还款调整成双周供，都一样。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528955@0)

Great, 我要改回我Term最开始的房贷还款额。多谢您的耐心解答。:-) -babyface(★☆给点儿阳光就灿烂); 2019-12-12 (#12528966@0)

回答贷款的相关问题，比起让我回答投资税务相关的问题更让我觉得有意思。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528973@0)

请问如果上几年没有买TFSA, 明年可以把往年的额度填上吗？ -almond2(almond); 2019-12-12 (#12528071@0)

可以。TFSA的额度一直累计的。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528076@0)

谢谢！ -almond2(almond); 2019-12-12 (#12528086@0)

而且不同的投资工具在TFSA和RRSP中享受到的“免税”待遇其实是不一样的。这个比较复杂和精细了，差别对于总体投资组合的年度收益影响小于1%，一般投资者可以忽略之。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12527959@0)

绝对收益比较没多大意义，15年后的6400还不如现在的3700，别忘了你还有CPP和老人金，还有通胀，而且8%的收益在现在情况下是做梦，到时候你的年收入可能稅前超过8万 -angler(Angler); 2019-12-11 (#12527591@0) +1

你是真没看懂？ 6400 vs 3700 比较的是同一时间的。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12527938@0)

是比较同一时间，但你是偷换概念，我比较的是不投资和投资于RRSP哪个能省稅，你比较的是投资非RRSP和RRSP，两个概念 -angler(Angler); 2019-12-12 (#12528011@0)

我两种情况都比较了，你仔细看看。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528024@0)

就一个问题，前面用 8%，后面用6%，为什么？是税后折扣吗？如果是，就是概念性错误，免税就是免税，不需要打折。那个账户是 TFSA，tax free saving account. 请用准确说法 -jameschen6(梦想农庄); 2019-12-12 (#12528623@0)

两个原因：首先， 8%是RRSP免税账户中的增长，6%是非免税账户的，因为要考虑收益扣税。其次，非免税账户在实际操作中更难长期持有投资，也就导致投资收益率下降。 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 {580} (#12528693@0) +1
1. 比如8%的年度增长中，假设一半也就是4%来自分红，利息；另外一半，4%是资本增值。个人/家庭边际税率30%的话。要扣税 4% * 30% + 4%* 50% * 30% =1.2% + 0.6% = 1.80%，简单算就是还能有6.2%的年增长率

2.实际操作中，非免税账户中会包括家庭的应急资金和流动性管理资金。也就是你不会像在免税账户中那样100%持有投资产品，总会有一些Cash和MM的部分，这就导致上面的６.2%是达不到的。还要考虑因为非免税账户容易提取，更容易受诱惑。

3. 我自己的经验，非免税账户的税前投资收益基本不到免税账户的60%。8% 情况下的 6%其实是高估了的。

你可以自己看自己的所有账户（排除Checking A/C) 的Statement，看看是不是这样。
不是RRSP和TFSA比，是免税账户和非免税账户比。RRSP和TFSA比的量化更复杂些 -jianghongca(慎独); 2019-12-12 (#12528694@0)

好吧，还第一次听到把rrsp叫免税账户的。其实，计算是为起到指导作用，如果太多假设，假设里面含假设，慢慢就变成了为数学而数学了。不过，大体上，你的贴子是有益的。RRSP和TFSA比的量化也不复杂。 -jameschen6(梦想农庄); 2019-12-12 (#12529276@0)

你说的有道理, 太多计算一般人看得头晕, 我这次一点计算都没有用. -jianghongca(慎独); 2019-12-14 (#12534071@0)

Exactly -jianghongca(慎独); 2019-12-11 (#12527178@0)

这个每个人的情况都不一样，没法有个定论。最好的方法是用turbo tax报税，里面有rrsp wizard，可以 play around看看你买到什么程度利益最大化。。。 -nodream(～～～); 2019-12-11 (#12527197@0) +3
按2019年的税率，收入大于$47,630的那部分就尽量去买RRSP。 -flycloudy(ag); 2019-12-11 (#12527215@0)

请问我可以这样理解吗，如果我今年收入是5k，那应该至少买（50000-47630=2370）的RRSP。我知道这样税率会降一个级，我想知道如果还有余钱和额度，还应该继续买吗？这个尺寸怎么把握? -onlyforquestion(有问有答); 2019-12-15 (#12534655@0)

请教各位，夫妻双方高收入的一方是不是可以给低收入的一方买RRSP，然后用来抵高收入的一方自己的年收入？谢谢！ -drvip(美丽人生); 2019-12-12 (#12528147@0)

是的，但用的是高收入方的额度 -vicky2005(孩子她爹); 2019-12-12 (#12528172@0)

多谢！ -drvip(美丽人生); 2019-12-12 (#12528222@0)

@

For example, your current margin tax rate is 30%, 80K annual working income. If you buy to the cap of 18%, it can save 4,320 right now. In other words, you spend 10,080 to build a 14,400 portfolio today.

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