基本方法不难理解，就是把自己的RRSP账户里的钱通过一番运作，借给RRSP外面自己的Cash A/C做投资。但假设太极端，也不合理。 -jianghongca(慎独) @华人论坛:枫下论坛 The Rolia Forum of

枫下家园 / 钱财税务 / 听理财顾问讲解RRSP溶解：RRSP取出时要100%交税，如果通过loan贷款买基金，CapitalGain 50%交税。用RRSP取出的钱交Loan的利息。这样多少年过后，RRSP账户就变成零了。想知道有什么优缺点？ -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 {277} (#13666505@0)
听理财顾问讲解RRSP溶解：RRSP取出时要100%交税，如果通过loan贷款买基金，CapitalGain 50%交税。用RRSP取出的钱交Loan的利息。这样多少年过后，RRSP账户就变成零了。想知道有什么优缺点？
Scenario：1.如果基金投资回报为零，RRSP取出的钱都交利息了。等于RRSP的钱全没有了。

你到底想说啥？ -jameschen6(梦想农庄); 2021-4-29 {68} (#13666585@0) +3
投资顾问到底想说啥，是他没讲清楚，还是你没听明白，还是大家都一锅粥？

一种有效转移RRSP资金避税的方法，不知道这种方法可行不？有什么优缺点？感觉有点像借钱投资，不过是用从RRSP取出的钱付贷款投资的利息。又有点儿杠杆的作用，合理避税。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 {198} (#13666613@0)

:

你存的钱越来越少，甚至都没了，还有优点？宁可赔钱也不能交税？ -2841999(四友); 2021-4-29 (#13666647@0)

Scenario2：假如RRSP里20万本金和借20万Loan，每年10%的回报率，3%的利息。经过10年从RRSP出去60，000付利息。最后全部一起取出，通过这种转移能多12万到手。我的计算对不？见图： -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 {198} (#13666657@0)

:

难道这推销员是文科毕业的？RRSP取出按50%交税这是什么样的假设？ -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2021-4-29 (#13666683@0)

50%是个人当年最高税阶。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666694@0)

RRSP不会一次取出，除非是富人，不会适用到50%税率。如果是富人也不在乎RRSP了 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2021-4-29 (#13666703@0) +1

“从RRSP出去6万付利息”不行，从RRSP出去先交税再付利息，按你的假设50%税率（其实也不对，不结外生之且不表），你要取RRSP12万交6万税再付6万利息，RRSP还剩8万，取出来要交税，到手4万 -w4b(w4b); 2021-4-29 (#13666693@0)
你赚了= 本金 x （回报率 - loan的利息）x （1-tax rate），你是想说这个？ -criss(criss); 2021-4-30 (#13667232@0)

因该是这样的。赚取利息差和tax差。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667247@0)

所以和借钱不借钱没有一点关系，关键是回报率和利息。 -criss(criss); 2021-4-30 (#13667256@0)

原来RRSP是自己的，最后RRSP没有了，全变成LOAN和受益了。从一个RRSP账户到Cash账户。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667280@0)

可能我没理解你的例子，我看的觉得就是借钱投资，想赚利息差。 -criss(criss); 2021-4-30 (#13667309@0)

这个idea其实可操作，有不同的实现手段，好好想想。自己要是会投资也能做。这种操作适合年收入15万以上的。退休后收入也得10万开外 -jackdeng(jack); 2021-4-30 (#13667460@0)

这是理财经理让你借钱买基金 -retirecat(☁️); 2021-4-29 (#13666673@0) +3

有两个目的：1是借钱；2是转移RRSP的钱到Cash账户。因为RRSP账户取出时100%交税，Cash账户收益50%交税。每年从RRSP取出一部分，抵消付出的利息，这样不影响当年的收入。多年运作之后，可以从RRSP全部转出，RRSP清零，CASH账户增值。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666676@0)

你少交了一点税, 却把原来RRSP里的钱全部给了理财顾问. 真会算! 而且, 贷款投资通常只能投资于指定的基金, 这些基金管理费要3%以上. 30年后这些钱又全部归理财顾问了. 市场上有很多管理费0.5%的ETF. -everynight(无涯星海); 2021-4-29 (#13666797@0)

是的。贷款投资通常只能投资于指定的基金, 这些基金管理费要3%以上。很贵。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666803@0)

如果你想要省下五千元的税，以借款5%利息算，你需要借10万。而这个10万元的投资，你拥有100%投资损失的风险，投资回报减去利息和鸡精收益，要超过5000。问题是这个投资回报率是有保障和吗？ -retirecat(☁️); 2021-4-30 (#13667320@0)
2, 怎么实现呢？银行不能让你把RRSP的钱取走而不withhold tax啊 -criss(criss); 2021-4-30 (#13668534@0)

RRSP取出来就先按收入交税，然后剩下的再交loan的利息？这是啥操作？ -guestagain(guest again); 2021-4-29 (#13666689@0) +2

RRSP取出时每年6000，是要先交税。但是利息又可以抵消，把交的拿回来。所以不影响当年的税。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666704@0)

呵呵，那么容易就“利息又可以抵消”了？ -guestagain(guest again); 2021-4-29 (#13666711@0)

看上去是用RRSP作loan的抵押品，然后用RRSP付利息。这样deplete RRSP。但这样是有很多变量的，最关键的是10%的回报率是无法保证的。借款的利息也不会保证是3%，然后RRSP作为抵押品不能再投资。粗算肯定不如一个margin account. -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2021-4-29 (#13666698@0) +2

听理财顾问讲解的，表面上觉得很合算。但是如果回报率很低，或为零，为负，可能20万RRSP变没有了。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666707@0) +1

只要回报率（包括管理费）小于利息，你就不赚钱。 -criss(criss); 2021-4-30 (#13667241@0)

不行。因为CRA要求loan的利息只能抵消该loan所投资股票证卷的盈利，而且要求必须是发行股息的股票，否则不行，当然一般也包括基金，因为基金一般包括发行股息的股票。 -iasra(iasra); 2021-4-29 (#13666715@0)

谢谢！你说的对。看来我被忽悠蒙了。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666724@0)

当然，如果loan买的就是RRSP，还能符合CRA的要求 -iasra(iasra); 2021-4-29 (#13666734@0)

不。买的是基金.这个基金截图是某人实际的，还是虚构的Portfolio？见图 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 {417} (#13666741@0)

:

:

只要该loan买的基金不是该RRSP, 该RRSP取出就不符合CRA的投资盈利与费用抵消的要求。 -iasra(iasra); 2021-4-29 (#13666760@0)

那如果LOAN利息是5%，Dividend是3%。剩下的贷款利息怎么抵扣？CapitalGain应该可以抵扣吧？ -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666771@0)

CRA的要求是说该贷款只要用于能产生股息的股票（包括基金）就符合要求了，总盈利允许是股票（基金）升值造成的。但是注意You must be able to trace borrowed money directly to the purchase of the income-producing investments -iasra(iasra); 2021-4-29 (#13666784@0)

又想了想，只要基金有分红，利息是可以抵扣收入的。也就是说，利息是可以间接地抵扣RRSP取出部分的税的。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667024@0)

没让你间接抵扣，CRA利息抵扣条件是：该loan所做的投资能产生interest or dividends （允许capital gains,但只产生capital gains不行）。即，你用该loan买了哪个基金，那个基金的盈利才可以被抵扣。 -iasra(iasra); 2021-4-30 (#13667094@0)

如果利息不能抵扣其他收入，那么剩下的只能carryForward? -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667167@0)
我觉得不对。借钱买出租房和基金，利息是可以直接从收入抵扣的。There’s a tax rule in Canada, -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 {212} (#13667234@0)
where if you borrow money to invest in an income-producing investment (like a dividend-paying stock or an investment property), you can deduct the annual interest paid on the investment loan from your income tax.

你想说啥。没错，利息就是从你income-producing investment 里抵扣的，即，如果你这个 investment 是投资房，就从该房产盈利抵扣，如果你买的是基金，就从基金盈利抵扣。 -iasra(iasra); 2021-4-30 (#13667310@0)

假如利息 1000，dividend 400。剩余的600是可以影响当年的净收入的，而不是CarryForward. -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667329@0)

你是说这600的loss可以用来降低别的收入,比如说工资？ -criss(criss); 2021-4-30 (#13667339@0)

对。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667364@0)

不可以的。已说过多次了：假如你借来的investment loan, 部分用于有股息的股票，另一部分用于没股息的股票，CRA要求只有用于股息的股票的那部分loan才可抵税！ loan是专用的，必须能追踪。(#13666784@0) -iasra(iasra); 2021-4-30 (#13667395@0)

比如LOAN全部用来买股息很低的SPY。利息比Dividend多，剩余的利息就不能抵扣当年其他工资收入吗？我觉得可以的，类似于Smith Manoeuvre。看lINK -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 {618} (#13667417@0)

The Smith Manoeuvre is a Canadian Wealth and tax strategy to convert your debts into good tax deductible debt. We explain the Smith Manoeuvre step by step.

Full Story:
https://milliondollarjourney.com/use-smith-manoeuvre-tax-deductible-dividend-investing.htm

并且股息有T5的，利息要单独填LINE22100的。所以股息也不是直接抵扣利息。利息是可以降低当年净收入的。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 {45} (#13667429@0)
:

CRA官方详细要求在链接里。如：[i]nterest is deductible only if there is a sufficiently direct link between the borrowed money and the current eligible use. 但是你想的也有道理:可以用LINE22100抵扣任何收入，软件没阻止这样干，也许是个漏洞吧。 -iasra(iasra); 2021-4-30 {416} (#13667831@0)
rolia 不接受这么长的链接，我把它放在这儿：
或者你把下面词组输入goolge
Income Tax Folio S3-F6-C1, Interest Deductibility CRA
https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/technical-information/income-tax/income-tax-folios-index/series-3-property-investments-savings-plans/series-3-property-investments-savings-plan-folio-6-interest/income-tax-folio-s3-f6-c1-interest-deductibility.html

以前看到过说，财政部要求DIVIDEND必须大于Interest；CRA没有这个要求。只要买的是有Dividend的，利息就可以抵扣。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 (#13667919@0)

Smith Manoeuvre与这是两回事，我很多年前也类似用过，那仍然是按CRA要求准确的抵投资税。盈利与费用要match在同一个投资上! 投资若投到了无股息股票的收入都不允许抵税，更不用说抵其它收入了。 -iasra(iasra); 2021-4-30 (#13667454@0)

It seems that we are not in same page. If I enter $10,000 on line 22100, I will get more return. See Pic. -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 {198} (#13667468@0)

:

在form上，它并没有控制阻止你抵扣无股息股票的盈利，虽然CRA规定这是不允许的。line 22100本应该与12100 对应控制的，它也没有。 -iasra(iasra); 2021-4-30 (#13667605@0)

觉得这个基金是由理财顾问为你特设的信托基金，才能满足CRA的要求。当然利息回报可以设得比较高，比如10,20% -6ba6(ReturnSon); 2021-4-29 (#13666777@0)

什么乱七八糟的，没一点讲的通的，就说一点，别的先不说，买RRSP时有50%的边界税率吗？辛辛苦苦挣得钱，低税率时 contribute，什么时候高（50%）什么时候取，这样的讲解你也听？ -jameschen6(梦想农庄); 2021-4-29 (#13666770@0)

50%是假定10年后，一起取出时个人最高税率。否则没法计算比较了。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666773@0)

RRSP已经有5-60年的历史了，没什么新大陆留着今天去发现。老老实实的高收入时买，低收入时取 -jameschen6(梦想农庄); 2021-4-29 (#13666788@0) +1

理财顾问想说的是退休时，RRSP取出时要交税并且有时限，不合适。有那么一种方法可以从100%交税，变到50%交税。所以称之为RRSP溶解。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-29 (#13666798@0)

Rrsp里的钱，取出和不取出，就两条路，没有其他的。溶解之说没听说过，现在听你说也是毫无里头 -jameschen6(梦想农庄); 2021-4-29 (#13666810@0)
这50% 或者100%不能单独讨论，你要看你after tax拿了多少钱。你收入10万，交30%的税，你收入五万，交15%的税，税从30%变成了15%，你也不会和老板说，让他少发你5万工资啊？ -criss(criss); 2021-4-30 (#13667254@0)

没人这么傻, 一次取出全部RRSP. 另一个做法是把RRSP给保险公司, 买退休金Pension -everynight(无涯星海); 2021-4-29 (#13666802@0)

不对。 you cAn only offset loan interest if this loan is used for non register investments -readingbook(chinacanada); 2021-4-29 (#13666780@0) +1
借帖吐下槽，n年前有理财顾问劝说收入4万也要买rrsp 。从那以后，对理财顾问失去了信心。 -anexplorer(页于); 2021-4-30 (#13667054@0)

4万收入买RRSP未必不是正确的选择。 -jianghongca(慎独); 2021-4-30 (#13667361@0) +2

把当前的生活放下，为虚无缥缈的将来做准备，我不认为是一个好的选择，而且从交税的角度说也不合理。 -anexplorer(页于); 2021-4-30 (#13667922@0) +2

4万为什么不能买RRSP？个人免税额只有1万多。 -dongji(冬季阳光); 2021-4-30 (#13667489@0) +1

你只要从RRSP拿钱，就要交税，可以迟交，但不能不交。 -xz730000(笑一笑，十年少); 2021-4-30 (#13667173@0)
听说过类似的RSP不上税的办法，是做一个mortgage，听完有点晕其中trick没有搞清楚。当然关键是他们想挣什么钱，你的风险是什么，CRA会不会堵这个漏洞 -blackmm(blackmm); 2021-4-30 (#13667197@0)

这个思路对。买投资产品先要搞清楚卖方怎么赚钱。记得在"the big short"里， money manager 问卖swap的问题就是"how are you fucking us?" -iga(nikita); 2021-4-30 (#13667215@0)

就是说永远不要假设别人比自己傻，天上掉馅饼怎么就砸我头上了？没有贪心也不指望发大财 -blackmm(blackmm); 2021-4-30 (#13667372@0) +1

这个有点像 Smith Manoeuvre。 -lhq2000(阿伟); 2021-4-30 {618} (#13667267@0)

The Smith Manoeuvre is a Canadian Wealth and tax strategy to convert your debts into good tax deductible debt. We explain the Smith Manoeuvre step by step.

Full Story:
https://milliondollarjourney.com/use-smith-manoeuvre-tax-deductible-dividend-investing.htm

买的没有卖的精。记得多年前有人买什么软件抵税的，最后被cracked。有钱人避税方法很多，如果都能普及就是个漏洞了。 -blackmm(blackmm); 2021-4-30 (#13667368@0)

这理财顾问就是把人忽悠晕了，找他借钱买基金。还是远离吧。 -szrocky(小石头); 2021-4-30 (#13667317@0) +1
基本方法不难理解，就是把自己的RRSP账户里的钱通过一番运作，借给RRSP外面自己的Cash A/C做投资。但假设太极端，也不合理。 -jianghongca(慎独); 2021-4-30 {558} (#13667355@0) +1
关键的错误假设有两点：
1，正常的RRSP账户，肯定是在收入低的那几年去取款的，谁也不会傻到一次把RRSP全取出来。当然，如果每年T4都是200K-300K以上一直到70岁，无论哪一年取RRSP，无论取多少都是50%边际税率，那另论。
2. RRSP之外的Cash A/C每年会有Tax损耗，其增长能力达不到在RRSP账户内免税增长的水平。当然，全部投资在QQQ这种分红率低的ETF或类似低分红的指数基金上，自己能抗住不交易，理论上也能达到很低的Tax损耗，不过，99%的人做不到。
最重要的一点是
人家帮你设计这么复杂的流程，好处在哪里？中间要收取多少手续费？管理费？和其他不可见的隐含成本？
劝你离理财顾问越远越好。贷款投资，除非你是投资高手，否则别碰。 -hau(apple); 2021-4-30 (#13668400@0) +1

@

基本方法不难理解，就是把自己的RRSP账户里的钱通过一番运作，借给RRSP外面自己的Cash A/C做投资。但假设太极端，也不合理。

Replies, comments and Discussions:

More Topics