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几十年,每到报税季节, 总是要讨论是否投RRSP。我来算个账,看什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好。

假设现在年收入90K+, marginal tax rate 31.5%, 投资年回报8%。

1)投10k RRSP 年回报8%,20年后10000 x (1.08) ^20 = 46.6k。取出时假设每年应税收入也是90k (高估的数值),平均税率就是21.6%,RRSP逐年全部取出共纳税46.6k x 21.6%=10k, 税后 46.6k - 10k = 36.6k

2)如果不投RRSP, 10k 交税 10k x 31.5%=3.15k, 税后10k-3.15k=6.85k放非注册账户投资,同样年回报8%,而其中间没有买卖纳税,20年后6850 x (1.08) ^20 = 31928。取出时假设每年应税收入也是90k ,平均税率21.6%,资本增值税(31928-6850)x 50% x 21.6%=2368, 税后 31928 - 2368 = 29559。

显然投RRSP税后36.6k 高于放非注册账户投资29.5k。其实不管你投资回报高低,投资年限长短,通过这样的计算,结论都是一样:投RRSP比放非注册账户投资更好!!!原因有二。其一,因为你缴了税再去投资,开始就输在起跑线上。其二,你现在投RRSP省的税是按marginal tax rate算的,以后取出时虽然全额算收入纳税,但税率是平均税率,而其你可以通过控制每年取出的额度来控制税率。

那什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好呢?现在年收入40k-50k, marginal tax rate 20%, 20年后取出时平均税率28%, 也就是应税年收入在130k+。也就是年轻时赤贫,退休时突然阔起来,这可能性。。。自己想吧

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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 几十年,每到报税季节, 总是要讨论是否投RRSP。我来算个账,看什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好。 +3

    假设现在年收入90K+, marginal tax rate 31.5%, 投资年回报8%。

    1)投10k RRSP 年回报8%,20年后10000 x (1.08) ^20 = 46.6k。取出时假设每年应税收入也是90k (高估的数值),平均税率就是21.6%,RRSP逐年全部取出共纳税46.6k x 21.6%=10k, 税后 46.6k - 10k = 36.6k

    2)如果不投RRSP, 10k 交税 10k x 31.5%=3.15k, 税后10k-3.15k=6.85k放非注册账户投资,同样年回报8%,而其中间没有买卖纳税,20年后6850 x (1.08) ^20 = 31928。取出时假设每年应税收入也是90k ,平均税率21.6%,资本增值税(31928-6850)x 50% x 21.6%=2368, 税后 31928 - 2368 = 29559。

    显然投RRSP税后36.6k 高于放非注册账户投资29.5k。其实不管你投资回报高低,投资年限长短,通过这样的计算,结论都是一样:投RRSP比放非注册账户投资更好!!!原因有二。其一,因为你缴了税再去投资,开始就输在起跑线上。其二,你现在投RRSP省的税是按marginal tax rate算的,以后取出时虽然全额算收入纳税,但税率是平均税率,而其你可以通过控制每年取出的额度来控制税率。

    那什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好呢?现在年收入40k-50k, marginal tax rate 20%, 20年后取出时平均税率28%, 也就是应税年收入在130k+。也就是年轻时赤贫,退休时突然阔起来,这可能性。。。自己想吧

    • 3. tfsa账户 xxxxx,4.买房,5买房,6买房,1000买房
    • +1
    • 第三种情况,有钱就买金条,封在墙里。这20年也beat了指数,还不用交税
    • 非注册账户和 RRSP及TFSA没有可比性,除非照你说的,退休后发横财,年收入比现在还高。其实我早就比较过,现在的Marginal rate 和N年后的margina rate一样的话,现在买RRSP和现在买TFSA一模一样,至于TFSA和非注册账户比,还用计算吗,定性就定出来了,还用定量计算?
      • 在我上面的例子里,即使是TFSA取出时不用缴任何税,31.9k还是比RRSP取出缴完税36.6k少 +1
        • 有一点没明白: 前面用marginal tax rate 31.5%算, 后面用平均税率 21.6%算,为啥?其实,我明白你什么意思,就是收入来源都是rrsp,9万呢,想当初得存多少rrsp呀,多么smart投资天才呀,尽管是举例,但有些脱离实际
          • 下面答了你第一个问题。关于第二个问题,每年取 90KRRSP 并非完全脱离实际,想多拿OAS/GIS的可以在65前取完RRSP。每年取 90KRRSP尚如此,如果取更少税率更低,投 RRSP优势更大。
            • 你是把RRSP用到极致,从参加工作,到过世,用RRSP把收入完全拉平。每年10000 RRSP,风雨无阻,对很多人不容易,年轻人刚参加工作,收入可能没那么高,娶妻生子,兴趣班,买房子 mortgage,吃点饭,旅游旅游,用钱的地方多着呢,而且投资水平还得差不多,8%
              让我再来一遍,我猜我也做不到
        • 因为你的回报太高要少一点的话就难说了,你要是更高一点的rsp更合适
        • 对于存钱时和取钱时收入差不多的人而言,tfsa优于rrsp, 主要是tfsa可随时取出
          • 虽然这个算法没毛病,但是买RRSP不就是为了将来取出时少缴税吗? 通常都是要保证取钱时至少要比买RRSP时低一个税阶才买的有意义
      • RRSP & TFSA 算出的数$是一样的。但是如果这个钱是退休以后用的话, TFSA 更划算, 因为老人的健康福利,进养老院的福利都更TAXABLE INCOME有关。当TAXBLE INCOME 大于$79,000 后, OAS 也会减的
    • 没道理存进时用marginal rate, 取出时用average rate.两者都应是marginal rate +2
      • 年薪100k, 投了10k RRSP,应税收入变90k, 省的税率是marginal tax rate。你退休每年取90k ,税按平均税率,除非你已经有 90k其它收入,那你从RRSP取出的每笔钱就算marginal tax rate,但这种情况太少了 +1
        • 一年存1万,退休后能拿9万?这是什么操作?退休后当然还有别的收入啊(比如pension,比如房子租金)
          • 每个人的情况千变万化,我只是给个简单对比,剩下的自行考虑。
      • 他是假定退休时没有其他收入,只有RRSP取款,当然是平均税率了,而且还有1万多元personal amounts不交税。在存RRSP时,人人都有一个算计,把最高的边际税率段的收入扣掉,再往低税率段抵扣就意思不大了,所以他计算存入时用边际税率
        • 存入时用边际税率没错,取出时也是啊。每个人都有CPP,老年金,年入10万的人,不会没有别的投资收入啥的。而那个rrsp都是在这个之上的,也是要交边际税率的
          • 绝大多数人退休收入在30k-60k间,即使算边际税率也是24%左右 +1
          • 如果你能从RRSP取出9万1年,OAS就拿不到了,cpp和房租收入每个人差别大,除了肉脸不是每人都有出租房,否则哪里有租房户,如果只有1万两万其他收入,在此之上的RRSP税率也比31.5%低
            • 是的,但是从概念上,不能使用平均税率,应当使用边际税率(可以说收入低了,边际税率也低,但怎么都不宜用平均税率的概念) +1
          • CPP和OAS与正常工作,年入 10万的比,就不算什么了,一年就2万左右。
            • 即使就是两万,两万以上的边际税率可能都已经超过9万的平均税率了。何况哪有几个10万收入的人退休收入就只是那两万收入,一点投资比如股票都没有?
              • 只要你退休后的收入比工作时少,LZ的结论基本就是正确的,何况绝大多数人退休后的收入只有工作时的60-70%,税阶不同是肯定的。
                • 我也认为LZ的结论是正确的。但是使用平均税率这个概念来算,不正确。 +1
              • 两万以上的边际税率是20%
      • 通常情况下,买RRSP时适用的税率和退休后取RRSP时适用的税率是不一样的。退休前后收入差距越大,利用RRSP降低税阶从而达到减税的效果越明显,这点是不容置疑的。 +2
    • 整个来说,就是基于对退休后收入的预期。如果从大多数普通百姓的角度出发,退休后收入骤减,税率降低。谁不买谁傻。但是如果预期自己退休后收入仍然很高,甚至更高,买不买
      就没i有多大区别,不过是把该交的税推迟了几年而已,因为RRSP滚雪球滚出来的收益,交税的时候一分都少不了。
      • 退休后收入更高的话,谁买RRSP谁傻。
        • 如果在一个边际税率,也不能说傻。一个是用税前的钱投资,一个是用税后的钱投资,即使税率一样,也是前者合算。
          假如边际税率50%,那就是人家白给你这50%投资,投资收益给你。虽然最后是要征税,但是这后面50%的收益,是白得的。而且RRSP买卖股票是不交capital gain的,最后才交。 普通账号中提前交出去的capital gain,也是损失 。只是,RRSP太不灵活,所以对这些人,不买也罢
          • 有道理也没有道理。RRSP理论上是养老钱,所以应该选取风险小的股票或者基金,暴涨的可能性会小,所以没有太多的flip的机会和必要。如果选择高风险股票,回报虽然好,但是一旦亏本,就失去了减税的意义。
            • 我上面说法有问题。前面的50%的收益是要交税的,后面50%的收益是白得。两两抵消,基本没有好处,因此,如果边际税率一样,不应该买RRSP
      • 那完蛋了, 我退休后的退休金+CPP+OAS(可能没有) ,总收入超过9万了, 完蛋完蛋了, RRSP白买了。。
        • 那么多钱还不提前退休?65前把RRSP取完
          • 退休金是再我能65岁退休时候才积累那么多的。

            65岁之前的收入指定比现在还要高啊。。取出来RRSP更赔呀
            • 公司有退休金的 RRSP空间就没多少
              • 前些年有额度, 至少还有20万空间, 这两年买了一些RRSP,完蛋了
                • 我说的是你提起退休,比如60岁,65前花 RRSP,当然提前退休 pension会减少,自己情况自己算吧,反正我60前肯定退,即使公司pension大幅减少 +1
                  • 我准备干到70岁呢, LOL

                    为了花这10万RRSP, 提前退休太不值当了, 那么退休金每年至少损失1,2万, 如果活到85, 那就要损失20-40万啊。
                    • 难得你视工作为乐趣
                      • 我们经常说的一句开玩笑的话“ 为啥我们要上天堂, 我们公司就是天堂!""
        • 自己存的RRSP随时可以取。孩子买房时取一部分出来。 有钱总有办法花掉的
    • 你这算法适合自雇的人, 退休前使劲儿存RRSP, 退休后没收入再取RRSP
      • 自雇不会这么做。可以从公司提取红利来减税,手段灵活的多。
        • 红利是税后的留成,所以是早早就把税交了,在税务上没有什么大的优势
    • 前两天有人提到过,大概是工作时省吃俭用拼命贷款买房。退休后每年卖一套投资房,到时肯定比工作时阔。
      前提是要精确计算好退休后的寿命
    • 对是对的。只是如果不投入到RRSP,应该优先投入 TFSA。 再算算