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举个例子:假设今年你投入1万块钱RRSP,边际税率40%,收到退税4000,再把这笔钱做同样的普通投资,10年后假设总收益率是50%,那么你在RRSP账户里会有15000,在普通投资账户里有6000。

如果把RRSP全部取出要缴的税是15000*40%=6000,普通投资账户要缴的税是2000/2*40%=400。这样你拿到手里的钱是15000+6000-6000-400=14600.

如果不投RRSP,而是把这一万块都做普通投资,那么10年后你有15000,要缴的税是5000/2x40%=1000,这样你拿到手是15000-1000=14000。

投RRSP比不投的结果是多赚了600。

上边的计算为了直观,是假设了退休前和退休后边际税率相同(40%)的情况下,事实上,退休后的税率要比退休前低很多。假设按退休后边际税率30%算,投和不投RRSP的结果分别是16200和14250,RRSP多了1950.

如果按退休后边际税率20%算,投和不投的结果分别是17800和14500,RRSP赢了3300。这是最实际的结果,是RRSP延税功能的优势。

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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 请问没有用完的RRSP room,65岁退休以后还可以用吗?还是说,到65岁如果没用完,全部清零?
    • 71岁 +3
    • RRSP 不就是在退休后用的吗?不过到了一定年龄要转 +1

      Can I have a RRIF and an RRSP?

      Yes. You can choose to have both an RRSP and a RRIF. However, by the end of the year you turn 71 you must convert your RRSP to a RRIF or other retirement income option.

      • 说的是room
    • 为啥要反向操作!许多人希望到了退休时候将RRSP取光, 以为RRSP算你的收入, 难道你是要给政府省budget?如果RRSP等收入高, 你的老年金GIS + OSA几乎就没有了
      • OSA 是不会随RRSP取款变化的,GIS 随你的前一年收入而变化,如果RRSP取款以及任何收入来源总数超过约$3万,GIS就会为零,所以这就是为什么大多数人拿不到GIS。政府就是鼓励大家存RRSP,变相为政府省GIS开支。
        • OAS在收入到7万开始减少,到14万OAS也没有了。
    • Yes you still can use it after 65
    • 如果你年轻时花销大收入不高,攒了好多room,退休后你有5间出租房3个便利店,坐收的收入还很高而且花销少了有余钱,可以这样操作,到71岁那一年年末都可以买,来年1月1日room清零
      • 不是清零,是要按清零为目标逐步取出来用。
    • RRSP这是骗人的东西,买容易,等到想要拿出来麻烦大了,钱十年贬值一半,扣的税还多 +4
      • 工资低,RRSP只知道存GIC。鉴定完毕 +5
        • 这个东西呢,穷人不买,富人也不买,就不上不下的比较纠结,要不要买?买多少?什么时候买?什么时候取?
      • 麻烦在哪里? +1
        • 低收入时买入rrsp,随着工龄增加,一般人工作个十几年收入都会增加,扣税很容易会从第一档到第二档,再后来接近退休就是第三档,何时拿?等退休拿,那时钱还是钱吗?不如当初直接投资房产。不买rrsp而投资房产的人那才是人上人。
          • 地产J.J.吧
            • 这是已经过前人实践证明了是正确的东西,几十年来它的收益最大,而且最稳定,尽管虽然赶不上通胀。
              • 收益最大?不懂啥叫投资吧
                • 如果是位投资专家,
                  不停地买对了股票那你是牛人,实际情况是在银行工作的专家门也估计不准,否则他们干个五年就出来单干了。普通人投资房产是最佳选择,平时该玩就玩该吃就吃,如投资rrsp等退休再取,那人接近生命终点了,钱会用不掉,人跑也跑不动,爬也爬不动,最好的办法是坐游轮,那什么也不要动,俗称养猪团。
      • 原不想费口舌, +10
        实在看到有些人一脑子浆糊,就罗嗦几句:1: 除非是locked-in RRSP,自己买的RRSP任何时候都可以取, 2: RRSP 只是个帐号, 你投资收益和你投资的品种有关,和帐号无关,你在RRSP里投资不当而亏损,你在任何其他帐号里投资相同品种也一定亏损。遇经济不景气,你几乎买任何产品都可能跑不赢通胀,例如现在年通胀6.8%,你就是买5.0%的GIC也败给了通胀。人们之所以投资,是努力缩小收益和通胀的差距,减轻通胀的影响,否则躺平不干更惨。 3: 除非你退休后收入比工作时还高,退休后取RRSP交的税要少于工作时因不买RRSP而交的税。
        • 这种帖子你们也回? +4
        • 我也不明白RRSP讨论了十几年,为什么楼上的还会认为RRSP扣的税还多,估计供款的时候工资不高,然后一年就从RRSP取出十几万 +2
          • 有值得讨论的地方的,RRSP取出是100%上税,capital gains是50%上税,TFSA完全免税,到底应该怎么买?什么情况下买什么?
            • 我以前在RESP贴讨论过。就是这个问题,刚来加拿大是不懂,银行ADVISOR还一个劲的忽悠。
            • 举个例子:假设今年你投入1万块钱RRSP,边际税率40%,收到退税4000,再把这笔钱做同样的普通投资,10年后假设总收益率是50%,那么你在RRSP账户里会有15000,在普通投资账户里有6000。

              如果把RRSP全部取出要缴的税是15000*40%=6000,普通投资账户要缴的税是2000/2*40%=400。这样你拿到手里的钱是15000+6000-6000-400=14600.

              如果不投RRSP,而是把这一万块都做普通投资,那么10年后你有15000,要缴的税是5000/2x40%=1000,这样你拿到手是15000-1000=14000。

              投RRSP比不投的结果是多赚了600。

              上边的计算为了直观,是假设了退休前和退休后边际税率相同(40%)的情况下,事实上,退休后的税率要比退休前低很多。假设按退休后边际税率30%算,投和不投RRSP的结果分别是16200和14250,RRSP多了1950.

              如果按退休后边际税率20%算,投和不投的结果分别是17800和14500,RRSP赢了3300。这是最实际的结果,是RRSP延税功能的优势。

              • 绝大多数人买RRSP当然正确,除非知道退休后的tax bracket比工作时更高
                • 退休后的tax bucket 高过退休前,这种情况不可能存在。即便是最牛叉的DB,退休后不过60%或70%,还是低于工作时
              • 这是字面上的钱数,还要考虑通胀因素,从近来历史上看钞票是十年贬值一半,后面有加快的趋势,这已经显现出了矛头。虽然买任何东西都不能抵挡住贬值,但房产无疑是最好的选择
                • 就算你收入高,每年RRSP 2万9.这钱你是能买房啊?那么不存RRSP,这2万9到手只有一半,存好几年再买房吗?还不如进RRSP买点指数来的稳妥
        • 见过算计到家的,声称存了RRSP后老了会拿不到政府福利,所以宁可现在多交税,为了退休后能占政府便宜。
          • 中等收入的工薪族,老了根本没太多福利好拿,单是CPP就可能冲掉大部分GIS,更别提各种投资收益了。投不投RRSP要完全根据自身情况决定,不能人云亦云,尤其是不能被低收入的人误导。 +3
    • 关于rrsp ,如果退税30% 就不必买,因为即使等到退休,取出要算当年收入最少上20%的税, 钱也已经贬值到几分之几了,投资稍稍小心一点,退税的钱早挣出来了, rrsp 是最后的一招。
      • 贬值的因素不必考虑,你不投RRSP钱攥在手里一样贬值。 +1
        • 投了别的了。没说攥现金
          • 不要告诉我投别的是投分红保险。 +1
            • 对不起, 不投这些,有人极力推荐,但我周围的人都投了房子,现在不提倡在gta , 但没闲着,个人意见分享而已

              我啥产品也不卖。 不是地产经纪也不是理财顾问。只是分享我的一分钱,呵呵
        • 钱放在rrsp里投资或是放在rrsp外投资的风险相同,重大区别是rrsp外投资收益是50%课税,rrsp里是100%课税,所以理论上是应该rrsp外投资更少税,问题是谁能保证投资收益一定超过rrsp 避税收益?
          • 没看我的计算吗?你忘了退税的钱也可以投资盈利,相当于增加了本金。
      • 为什么“取出要算当年收入最少上20%的税”?从RRSP取钱只是算入当年收入,银行扣的钱和工资预扣税款一样,报税时多退少补,退休时绝大多数人的Taxable Income 很少,一年取2万平均税率也就~6% +1
        • 理论是6%,实际上你的老年金加cpp 多数人会超过个人免税额,所以rrsp 取出的钱就是联邦加省约20%
          • 4万以上的maginal tax rate才20%,我算过到65岁我一年只能拿到少于7000的CPP
            • 有钱尽快花,否则死了很冤

              税务局就盼着你一直存着,等死了两口子的一网打尽交一半的税
              关键是没有人知道自己的寿命,利滚利很容易被税务局一网打尽