本文发表在 rolia.net 枫下论坛華裔移民有一种逆反心理，那就是認為找上門的生意，不是隱藏著某种陰謀就是詐騙。在現實生活中，相信有不少華裔移民多多少少都曾接到過保險或者教育基金（RESP）的推銷電話，他們可能會忽略一些保險的推銷，但對教育基金的推銷，卻存在著欲拒還迎的心態，原因是作為孩子的父母，特別是華裔父母，骨子里都有“望子成龍”的期盼。但是，生活中，理想与現實，畢竟存在著差距。托爾斯泰說過：“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，下面這几則故事，帶給我們什麼樣的啟發呢？


女儿畢業了 錢卻拿不到

在多倫多總醫院作病員數据分析的胡女士，平時就十分留意數据的收集和整理，英語交流對她來說也不成問題。按理說，心細如絲的她，在投資的時候應該不會出現什麼紕漏，但令人意想不到的，是她在投資教育基金時，卻遭到了麻煩。

1998年，一份教育基金的宣傳單張吸引了她的目光，這种為子女儲蓄又可以得到政府補助的計划，深得她的認同。由于女儿5年以后就會升入大學，經過她的仔細研究之后，她覺得要抓住這個尾巴，能為孩子多攢一點學費就多一點，因此就為當年13歲的女儿購買了一份教育基金。

女儿在2003年順利就讀多倫多大學，并在2007年5月畢業。畢業之后在日本找到了一份滿意的工作。

胡女士表示，女儿讀書的那几年，她按照存款時間安排存款，從來沒有耽擱過一天，因為怕出點什麼差錯孩子會拿不到錢。但是几年小心謹慎還是沒有躲過諸多的麻煩，比如政府每年補貼的400元，她最初僅拿到了兩年；當初說會退還的注冊費，也是經過交涉才拿到的；最讓她憤怒和不解的是，女儿大學已經畢業了，最后一筆還款一直沒有到。

胡女士表示，按照最初的合同，對于4年制的學生，全部教育基金分3部分返還。即從第二學年開始支付，其余兩次分別在第三和第四學年支付。但是胡女士的孩子在四年間僅僅收到了兩次付款，對方要求胡女士的女儿，除非現在繼續接受全職教育，否則不能拿到第三部分的款項。

讓胡女士不解的是，對方公司在女儿入學之初就知道她上的是四年制大學，如果她要繼續深造就讀研究生的話，按照入學要求必須有兩年的工作實踐經驗，也還要中斷在日本的工作，這顯然是她們難以接受的事情。對方公司也從來沒有告訴她如果第五年，不繼續全職讀書就拿不到第三部分付款。為此她從女儿大學畢業開始，近一年來沒有停止過和該公司交涉。她把孩子的畢業證書寄給對方，希望得到最后的付款，來償還近万元的學生貸款。也希望從此結束這個漫長的教育基金夢。他們之間來往的信件和電郵打印出來，有厚厚的一疊，結果還是無法理論清楚。

合約在前 法大于情

從記者掌握的資料可知，胡女士的這份教育基金購買于1998年6月1日，開始償還日是2004年6月1日，按照原計划胡女士的女儿應該在2004年升入大學，但由于2003年正逢加國教育体制改革，12年級和13年級的學生同時升學畢業，因此造成她提前在2003年讀大學，按照合同，從2004年6月以后，她的教育基金才開始生效返還，這樣累計下去應該到2008年，分三次將全部款項返還給她。但2007年她女儿就畢業了，當然無法提供2008年度的入學證明，因此最后一部分資金暫時不能給她。

教育基金代理公司指出，當年胡女士已經知道，合約的生效返還期和女儿的入學時間不相符。按理是可以更改這個生效日期，但是她選擇了不作更改，因此責任應該由她自己來付。

胡女士表示，當年她确實被告知生效日和孩子的學業安排不相符合，代理公司也通知她需要對生效日作以更改，但是根据當時的計算她將損失一部分資金，就選擇了不作更改。其實從那時起她已開始擔心，在付款問題上會出現糾紛。雖然當初沒有改生效日，但是公司方面從來沒有警告過她，在付款的時候會出現這些問題，令她深感不滿。

事實上，人情歸人情，合約歸合約。沒有符合合同要求就不能拿到最后一部分款項，也是無可厚非的。如今，胡女士确實后悔當初不愿意損失一部分錢去更改生效日，導致后來付款的种种困難。

這個例子對新移民來說應該起到警示作用，在加國，合同比道理更加重要，稍為的違規，結果將由自己承受。

經紀態度差 傷心又傷財

今年初，記者也曾經接到過一份關于教育基金投訴。投訴者王女士稱去年10月她在2名女經紀的勸說之下買了一份教育基金，之后的兩個月里，她因此精神備受折磨，為此還大病一場。

原因是到了去年12月份，她的銀行帳號上已被划走2、3千元，卻看不到政府補助的一分錢，因此頓起疑心，打電話質問經紀并要求退出。結果這兩名經紀左推右拖，最終不再接听她的電話，同是來自中國大陸的經紀還稱：“你們大陸來的怎麼這麼不信任人？你們要改變觀念。”

王女士說她從不怀疑教育基金的真實性，她只是不明白經紀為什麼要有意無意地隱瞞一些情況，而當她因困惑而失去信心要退出時，經紀用所謂的規定和會造成損失要挾和威脅。她感到對方完全是為了要做成一個單子，就不擇手段、不顧職業操守、不管公司聲譽。正當記者准備接受王女士的投訴展開調查時，她卻中斷了投訴，估計事情已得到圓滿的解決。

這個例子說明，很多客戶對這种上門勸說式的推銷疑心太重。比如王女士，剛剛存了兩個月的錢，還沒到政府補貼的日子，就希望看到補貼款入帳，顯然是過于緊張，忽略了開戶和補助到帳需要一個過程。一看這麼長時間還沒錢進來，就覺得徹底上當了，希望毀約撤銷，當然是損失慘重。當顧客出現疑惑時，如果代理經紀能發揮當初推銷的精神和態度，相信是不難解釋清楚的，卻偏偏又碰上一個專業不精的新手，把一件本來挺好的事情，辦到這般境地，對代理公司來說也算是一個教訓。

也有讀者在接受采訪時表示，在購買教育基金后的第二年不想繼續供款，結果基金代表不停打電話去追數，好似追債一樣，還恐嚇說自己毀約的話后患無窮，有點下賊船難的感受。

有苦就訴 專家解答

就讀者的投訴，記者為此采訪了從事稅務和理財服務多年的代理王燕，她听了記者關于胡女士經歷的敘述之后表示，最后一部分款沒有付，不代表胡女士拿不到這筆錢了，只要孩子以后一旦讀書，還是可以領回這筆錢，每份合同的有效期從購買開始是25年，胡女士從1998年算起，离過期的日子還早著呢，完全不用著急。

至于2003年很多學生提前升入大學這個特殊情況，她認為代理公司一定曾經要求胡女士更改教育基金生效日，其他類似情況的學生應該就是這麼做的。如果胡女士擔心損失一部分利益，那麼后來產生的付款問題是很正常的。而且這不應該稱之為問題，條款就是這麼規定的，不是說不給，等孩子再讀書的時候就可以拿到，畢竟這筆錢是專門的教育基金。

以前大部分人是關心投資收益到底有多少，而隨著時間的發展，很多新移民的孩子已經長大成人，開始進入大學學習，教育基金也隨之進入支取時代，人們的注意力漸漸地轉移到支付是否方便上來了。她表示，教育基金分為多种購買方式，有自己到銀行購買的，也有委托5家大的專門机构購買，現在的代理經紀多是這5家机构的代理。自己到銀行購買的比較隨意，自主投資想停就停，但收益效果則由決定。委托机构代理的所謂團体獎學金計划，由于是集体行為，就要受到諸多條款的限制。就收益來說，胡女士的例子就很有代表性，短短5年有一倍的增長，當然實際上十几年的投資，各個机构都有不同的增長率，100%的增長率只是短期效益，但由專家操控，保證本金，購買政府債券，因此收益上會有保證，家長也不用自己操心。缺點就是不能隨心所欲，不能隨意取消，如有條款的更改會損失部分利益。

另外，購買團体獎學金計划的在支付上，每個公司都會有不同的規定，胡女士所選用的公司就是分三次（學年）支付完畢，也有一年一次性支付的，這就要看自己的選擇。如果孩子正常讀大學直到畢業的話，分几次支付也不算問題，且收益會更好一點。有的家長比較在意和擔心，那麼選一次性支付的也不錯。這就需要在机构的選擇上多讀讀條款，向經紀問清楚，相信專業素質好的經紀都樂意回答清楚。

令人惊訝的是，反而在客戶這一端卻總出現問題。比如，臨時改變主意已經不再新鮮。更主要的問題，對所有的新移民來都是新問題，那就是孩子長大了不愿意上學。

新移民多是技術移民，在中國都經受過高等教育，因此很少人會想到自己的孩子未來不去讀大學。沒想到在加拿大孩子不讀大學并不是什麼稀奇的事情，而是很正常的事情。孩子的心中沒有太多職業高低貴賤的區別，占主導的是自己的興趣。

因此，家長在孩子幼年買的教育基金，沒想到孩子高中畢業就開始走向社會，儿大不由娘在新移民身上有著特別的含義。她就有一名客戶，孩子第一年讀多大，后來感到吃力，轉到約克大學，又听說讀大專輕松就轉到大專，結果兩年就找到了工作，讓父母大跌眼鏡，真的是“無奈明月照溝渠”啊。

另一位從事金融保險服務十几年的大陸移民蔡洁，出于職業的原因對教育基金也多有研究。她表示當初給自己孩子買教育基金的時候，就對自管和團体計划這兩种方式作過比較。結果發現，團体計划雖然有保障，收益率可能會高一些，也正因為代理机构需要拿這筆錢做穩定長期的投資，才會對資金的穩定性有較高的要求，也就是時說會制定一些比較嚴格的條款，限制客戶隨意改變計划挪動資金，如果一切順利按照合同進行那還好說，一旦客戶心隨境遷，對不起，就要承擔責任損失金錢。

蔡洁表示，教育基金正式開始是在1998年，當初人們對它了解不多，總想著資金使用的自由度和其他的一樣，對團体獎學金計划的繁雜條款不完全了解，所以即使是自己違約在先，也很自然地埋怨自己的錢怎麼就動不得，感覺是上當受騙，實際上是有約不守，責任在己。這就要求客戶在購買之前，一定要向代理問清楚。目前來說，高等教育的模式也有了很大的改變，比如一般在大學三年級學生都會有和海外高校交流學習的机會，如果按照原來團体計划的合約，海外學習就不會被認可，就會出現付款的空檔和糾紛。

因此，她認為自管式比較人性化，符合人們對自己金錢高度可控性的心理，同時委托專家操盤投資，收益也相當穩定和可觀。最關鍵的是在投資6年之后，就可以停止計划而不需繳付任何罰金和費用，這個6年之限也是為了防止客戶隨意改變心意，而讓教育基金從業者為之白白做出一些無效勞動。在支取的時候也很方便，只要有高校的錄取證明即可，無論海內外院校，也無論你拿錢要做什麼，只要上學就給。不像團体計划，一定要拿學費收据才可以，限制了學生的開銷計划，也不适應當今多樣化的高校教育。

對于家里孩子較多的家庭，個人家庭計划會更适合，即使一個孩子不上大學，另一個孩子也可以享受這個計划，而團体計划則是針對具体一個人，不上學就拿不到政府補助。

對于有讀者對經紀人的投訴，蔡洁認為，很多代理經紀業時才入行不久的新移民，他們認為自己從事的行業是正當合法的，政府的政策也是好的，應該說是心底無私，掙自己應得的錢無可厚非。但是存在一個對合約的理解是否透徹、推銷的方式和方法是否妥當的問題。

比如，一些代理經紀可能會認為，政府不會騙你，我個人也不可能騙你，你買就是了，問那麼多問題，我都還搞不清楚呢，總之是好事儿，別那麼多廢話。于是在推銷過程中急于簽單，忽略了對合同詳情的說明，沒有明确雙方的責任和義務，沒有講清利害關系，對客戶的疑問沒有深入解答，以至于將好事儿變成坏事儿。

蔡洁表示，加拿大的金融服務相對來說已經很成熟，發展也很健康，如果說教育基金真的存在很多致命問題，有很多實質性的投訴，政府也絕對不會坐視不管，所以大可不必為是否上當而操心。現在所表露出來的問題，很多是責權不分，代理沒有幫助客戶選對适合自己的計划，造成后來的种种違約和不便，也有可能是客戶自身對未來估計不足所造成的。從長計議，對新移民來說也是一种新的生活態度的培養。

如此說來，為孩子購買一份教育基金是一個非常正确的選擇。那麼多研究、多問，選一個适合自己的計划才是正道。安省證券監管委員會（OSC）的网站上，就有關RESP的相關宣傳資料，它也是安省范圍內管理和執行證券法律規定的机构，居民有關金融投資的投訴，可以直接向該委員會提出。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net