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@

好吧,就按你给的数算一下

投RRSP 10000,边际税率40%,退税4000投入普通投资账户,20年收益率366%,20年以后RRSP账户里有46600,普通投资账户里有4000x466%=18640,总金额65240,全部一次取出。

先按退休后边际税率40%算,

RRSP缴税 46600x40%=18640,普通投资账户缴税 4000x366%/2x40%=2928,缴税共计21568.

到手金额 65240-21568=43672。

不投RRSP,10000存入普通投资账户,20年以后有46600,一次取出:

缴税 (46600-10000)/2x40%=7320

到手金额 46600-7320=39280

结论:43672(投RRSP)> 39280 (不投RRSP),多拿4392.

如果退休以后边际税率低于40%,RRSP优势更明显。

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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 每年到这时,总有人声称买RRSP有多傻。其实也就两类人居多。一类准备退休后靠全额政府福利,有RRSP政府福利没法拿全了;另一类是地产JJ,忽悠你把全部家当投入房地产让他好多拿佣金 +7
    • 我不是经济,我也投资房产,甚至,我投资房产比rrsp还多,但我tfsa没啥,我反对走极端,rrsp明显的好处视而不见,就是没有sense。比如去年卖了投资房,capital gain 就靠rrsp往下抵呢。没有rrsp,税也不少 +1
      • RRSP能抵 capital gains ❓
        • 工资 10万,capital gain 8万,睡前收入就是14万,买7万rrsp,税前收入变成 7万
          • 140Kx18%=25.2K
            • Yes, how come to buy 70k rrsp? +1
              • 唯一可能的就是他不是每年都买或买满的,所以还是回到初始问题,买不买?什么时候买?买多少?都是值得探讨的。
                • 自己都没有买,去忽悠他人。 +1
                • 这还用说,或者不买,或者买了不抵,留到今年,自己的情况自己清楚,事先有预备,这些不需要读个博士才能明白的吧! +3
    • 富人买啥都不傻,穷人买啥都傻 +3
      • RRSP 的确是陷阱,不一定只是上面两种人认为 +1

        楼主需要深入了解加拿大的税务制度再说
        • 税务上再简单不过。如果你相信退休后的tax bracket比工作时更高,就不要买RRSP。有几个人退休能挣的比工作更多? +1
        • 陷阱谈不上,顶多说对有些人不见得适合 +1
    • 买RRSP最大的问题是取出来要交税,赚钱了要交更多的税,交完税后,老人金,退休金还要打折,取出来以后钱已经毛了,所以通货膨胀下买太多很可能省不了税,甚至亏本 +1
      • 不买RRSP就得交税先。用税后的钱去投资然每年收益还得交税,就为了退休后没啥钱去拿全额老人金? +2
        • 不是为了拿老人金,适当买可以,买太多了不省税,如果投资收益不错的话不如TFSA或者自住房,因为收益不交税 +2
      • 打个比方你就知道你错在哪了。 +4
        如果30年前你不买$10000的RRSP,你的税阶是40%的话,你当时就要真金白银地交掉$4000的税。如你当时买了$10000的RRSP,退休后取时你的税阶可能只有20%,你只要交$2000的税。经过30年的通胀,你这$2000税款相当于当年的多少钱?也就几百吧?你恰恰是赚了通胀的便宜,用相当于当年几百的$2000毛钱就抵消了当年没毛的$4000。再说,你当年完税后余下的6000,经过这么多年,不也要毛么?
        RRSP就是给你延迟的工资,你工作时都不在意工资还没到手就交掉巨多的税,为何在意退休后取出RRSP要交税?二者没本质区别:你先交税,我后交税。
    • 这么简单一个问题,不容易被忽悠吧,RRSP就是个延税的工具,可以说对长工为数不多的工具,但是前提是大部分人退休后的收入比工作的时候低。当然政府也不是好心,也是为了省政府的负担
      • 政府其实帮助企业。过去都是DB pension,企业不堪负重
        • RRSP有多少和DB没直接关系吧,你的意思是说,政府是帮助企业去掉DB,用DC?
          • 企业把DB pension改成RRSP,可以省好多钱
            • OK,就是所谓的DC
    • RRSP的一大税务缺点是盈利100%纳税,只不过是延缓到你取出的那一天而已。都知道captial gain是50%折算纳税,如果是cash账户长持不动,和RRSP的延税效果是一样的,但到时应税收入要少计算一半。 +1
      • 取出时要分好多年呢,退休后收入低税率也低。毕竟工作时省下最高税率的税,长期看值得 +1
      • 你忘了退税投资产生的收益。参考我的分析 #15150084@0 +1
        • 我就您这一贴“10年后假设总收益率是50%”,这年收益率才4.1%,而且一般RRSP如果65岁取,平均持有年限20年有吧?以年收益率8%计,1万本金,收益要达4.66万,两者差多少?省税要省在后者上才效益最大。 +1
          • 1万本金在普通账户投资是税后的,相当于税前1.5万。如果30岁时在普通投资账户投1万,和RRSP投资1.5万相比,两者同样复利6%,到退休时哪个每年能到手更多?
            • 你是对的。我忽略了起始点就是1万vs1.5万。
          • 好吧,就按你给的数算一下 +2

            投RRSP 10000,边际税率40%,退税4000投入普通投资账户,20年收益率366%,20年以后RRSP账户里有46600,普通投资账户里有4000x466%=18640,总金额65240,全部一次取出。

            先按退休后边际税率40%算,

            RRSP缴税 46600x40%=18640,普通投资账户缴税 4000x366%/2x40%=2928,缴税共计21568.

            到手金额 65240-21568=43672。

            不投RRSP,10000存入普通投资账户,20年以后有46600,一次取出:

            缴税 (46600-10000)/2x40%=7320

            到手金额 46600-7320=39280

            结论:43672(投RRSP)> 39280 (不投RRSP),多拿4392.

            如果退休以后边际税率低于40%,RRSP优势更明显。

        • 还要考虑到税率是阶梯税率。现在投RRSP的时候,退的税是从高税率的税阶往下算的,工薪族退休的时候其他的需报税收入通常很低,如CPP,交的税是从低税率的税阶往上算的。平均下来退休时候税率通常更低。 +1
          • 而且退休是边际税率额度都涨了,实际税率下降
            • 是的。边际税率额度每年都在上升。
      • 你那是假设前后税率一样,延税的投资效益不高,当然不值得
      • 这个算法漏了省下的税每年产生的复利收益 +2
        • 这个我承认,是的。
      • 非注册投资账户盈利也可能100%应税,看你投资什么品种。 +1
      • 你也是这里的老人了,应该和新人有区别的。上班老板发工资,100%上税,那明天周二,这班还上不上?老板发工资,还要不要?没工作的还要不要找工作?

        a)工资里有10000块,今天要发是100%上税,给到你手里6000.

        b)工资里有10000块,(先不考虑投资回报),今天先别给你,明年的今天再给你,也是100%上税,给到你手里8000.

        你选择哪个?这事很难理解吗?

        • 是的我是算错了。可能因为我已经N年没领工资了,RRSP也就此没买过。税务上琢磨的就光是今年的capital gain应该报多少为好,也好,省了不少脑细胞。
    • 同时满足以下两种情况的很适合买满RRSP,大家觉得呢?:1>工作时高收入 2>想提早退休的。 +1
      • 多高算高收入?揉脸平均40万边际税率53.53%一定要买,而且40万有余钱供款不影响生活。我看好多揉脸儿用40%的边际税率举例计算,买rrsp仍有好处,10.2万~10.6万边际税率37.9%,10.6万~15万编辑税率43.4%,可见下意识认为揉脸人收入大多在这个档次,

        看看我贫瘠的工资单,我心理平衡了一下。

        对于中~高工薪收入的打工族,即年入10以上,上不封顶的,买rrsp是适合的策略

        • Rolia收入没有那么多。
          • 钱在你口袋里,想做啥都不干我事。 +1
            None of my business as to how other people use his or her money.
          • 10万的不在少数,15万的不多。只要>10.6万,边际税率是43.4%,买RRSP还是不错的