好吧，就按你给的数算一下 -rockall(we will, we will) @华人论坛:枫下论坛 The Rolia Forum of

好吧，就按你给的数算一下

rockall(we will, we will)

投RRSP 10000，边际税率40%，退税4000投入普通投资账户，20年收益率366%，20年以后RRSP账户里有46600，普通投资账户里有4000x466%=18640，总金额65240，全部一次取出。

先按退休后边际税率40%算，

RRSP缴税 46600x40%=18640，普通投资账户缴税 4000x366%/2x40%=2928，缴税共计21568.

到手金额 65240-21568=43672。

不投RRSP，10000存入普通投资账户，20年以后有46600，一次取出：

缴税 (46600-10000)/2x40%=7320

到手金额 46600-7320=39280

结论：43672（投RRSP）> 39280 (不投RRSP），多拿4392.

如果退休以后边际税率低于40%，RRSP优势更明显。

(#15151160@0)
Last Updated: 2023-1-30
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我不是经济，我也投资房产，甚至，我投资房产比rrsp还多，但我tfsa没啥，我反对走极端，rrsp明显的好处视而不见，就是没有sense。比如去年卖了投资房，capital gain 就靠rrsp往下抵呢。没有rrsp，税也不少 -john002(pp); 2023-1-30 (#15150396@0) +1

RRSP能抵 capital gains ❓ -zzj999(ZT); 2023-1-30 (#15150643@0)

工资 10万，capital gain 8万，睡前收入就是14万，买7万rrsp，税前收入变成 7万 -john002(pp); 2023-1-30 (#15150734@0)

140Kx18%=25.2K -xjcjq(rufeng); 2023-1-30 (#15150763@0)

Yes, how come to buy 70k rrsp? -zzj999(ZT); 2023-1-30 (#15150797@0) +1

唯一可能的就是他不是每年都买或买满的，所以还是回到初始问题，买不买？什么时候买？买多少？都是值得探讨的。 -xjcjq(rufeng); 2023-1-30 (#15150830@0)

自己都没有买，去忽悠他人。 -chaojia(心平气和); 2023-1-30 (#15150871@0) +1
这还用说，或者不买，或者买了不抵，留到今年，自己的情况自己清楚，事先有预备，这些不需要读个博士才能明白的吧！ -john002(pp); 2023-1-30 (#15150938@0) +3

富人买啥都不傻,穷人买啥都傻 -xiaozuiba(老牌铲屎官); 2023-1-30 (#15150726@0) +3

RRSP 的确是陷阱，不一定只是上面两种人认为 -caa(1); 2023-1-30 {38} (#15150873@0) +1

楼主需要深入了解加拿大的税务制度再说

税务上再简单不过。如果你相信退休后的tax bracket比工作时更高，就不要买RRSP。有几个人退休能挣的比工作更多？ -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151045@0) +1
陷阱谈不上，顶多说对有些人不见得适合 -eragon(eragon); 2023-1-30 (#15151047@0) +1

买RRSP最大的问题是取出来要交税，赚钱了要交更多的税，交完税后，老人金，退休金还要打折，取出来以后钱已经毛了，所以通货膨胀下买太多很可能省不了税，甚至亏本 -fisingfan(fanny); 2023-1-30 (#15150961@0) +1

不买RRSP就得交税先。用税后的钱去投资然每年收益还得交税，就为了退休后没啥钱去拿全额老人金？ -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151040@0) +2

不是为了拿老人金，适当买可以，买太多了不省税，如果投资收益不错的话不如TFSA或者自住房，因为收益不交税 -fisingfan(fanny); 2023-1-30 (#15151073@0) +2

打个比方你就知道你错在哪了。 -andersonwang(流浪者); 2023-1-30 {489} (#15151166@0) +4
如果30年前你不买$10000的RRSP，你的税阶是40%的话，你当时就要真金白银地交掉$4000的税。如你当时买了$10000的RRSP，退休后取时你的税阶可能只有20%，你只要交$2000的税。经过30年的通胀，你这$2000税款相当于当年的多少钱？也就几百吧？你恰恰是赚了通胀的便宜，用相当于当年几百的$2000毛钱就抵消了当年没毛的$4000。再说，你当年完税后余下的6000，经过这么多年，不也要毛么？
RRSP就是给你延迟的工资，你工作时都不在意工资还没到手就交掉巨多的税，为何在意退休后取出RRSP要交税？二者没本质区别：你先交税，我后交税。

这么简单一个问题，不容易被忽悠吧，RRSP就是个延税的工具，可以说对长工为数不多的工具，但是前提是大部分人退休后的收入比工作的时候低。当然政府也不是好心，也是为了省政府的负担 -eragon(eragon); 2023-1-30 (#15151041@0)

政府其实帮助企业。过去都是DB pension，企业不堪负重 -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151068@0)

RRSP有多少和DB没直接关系吧，你的意思是说，政府是帮助企业去掉DB，用DC？ -eragon(eragon); 2023-1-30 (#15151083@0)

企业把DB pension改成RRSP，可以省好多钱 -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151092@0)

OK，就是所谓的DC -eragon(eragon); 2023-1-30 (#15151095@0)

RRSP的一大税务缺点是盈利100%纳税，只不过是延缓到你取出的那一天而已。都知道captial gain是50%折算纳税，如果是cash账户长持不动，和RRSP的延税效果是一样的，但到时应税收入要少计算一半。 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2023-1-30 (#15151051@0) +1

取出时要分好多年呢，退休后收入低税率也低。毕竟工作时省下最高税率的税，长期看值得 -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151064@0) +1
你忘了退税投资产生的收益。参考我的分析 #15150084@0 -rockall(we will, we will); 2023-1-30 (#15151067@0) +1

我就您这一贴“10年后假设总收益率是50%”，这年收益率才4.1%，而且一般RRSP如果65岁取，平均持有年限20年有吧？以年收益率8%计，1万本金，收益要达4.66万，两者差多少？省税要省在后者上才效益最大。 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2023-1-30 (#15151111@0) +1

1万本金在普通账户投资是税后的，相当于税前1.5万。如果30岁时在普通投资账户投1万，和RRSP投资1.5万相比，两者同样复利6%，到退休时哪个每年能到手更多？ -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151121@0)

你是对的。我忽略了起始点就是1万vs1.5万。 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2023-1-30 (#15151142@0)

好吧，就按你给的数算一下 -rockall(we will, we will); 2023-1-30 {572} (#15151160@0) +2
投RRSP 10000，边际税率40%，退税4000投入普通投资账户，20年收益率366%，20年以后RRSP账户里有46600，普通投资账户里有4000x466%=18640，总金额65240，全部一次取出。
先按退休后边际税率40%算，
RRSP缴税 46600x40%=18640，普通投资账户缴税 4000x366%/2x40%=2928，缴税共计21568.
到手金额 65240-21568=43672。
不投RRSP，10000存入普通投资账户，20年以后有46600，一次取出：
缴税 (46600-10000)/2x40%=7320
到手金额 46600-7320=39280
结论：43672（投RRSP）> 39280 (不投RRSP），多拿4392.
如果退休以后边际税率低于40%，RRSP优势更明显。

还要考虑到税率是阶梯税率。现在投RRSP的时候，退的税是从高税率的税阶往下算的，工薪族退休的时候其他的需报税收入通常很低，如CPP，交的税是从低税率的税阶往上算的。平均下来退休时候税率通常更低。 -rainclear(雨澄); 2023-1-31 (#15152607@0) +1

而且退休是边际税率额度都涨了，实际税率下降 -jtax(吾土吾民); 2023-1-31 (#15153115@0)

是的。边际税率额度每年都在上升。 -rainclear(雨澄); 2023-1-31 (#15153352@0)

你那是假设前后税率一样，延税的投资效益不高，当然不值得 -eragon(eragon); 2023-1-30 (#15151075@0)
这个算法漏了省下的税每年产生的复利收益 -jtax(吾土吾民); 2023-1-30 (#15151104@0) +2

这个我承认，是的。 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2023-1-30 (#15151112@0)

非注册投资账户盈利也可能100%应税，看你投资什么品种。 -andersonwang(流浪者); 2023-1-30 (#15151207@0) +1
你也是这里的老人了，应该和新人有区别的。上班老板发工资，100%上税，那明天周二，这班还上不上？老板发工资，还要不要？没工作的还要不要找工作？ -john002(pp); 2023-1-30 {207} (#15151235@0)
a）工资里有10000块，今天要发是100%上税，给到你手里6000.
b）工资里有10000块，（先不考虑投资回报），今天先别给你，明年的今天再给你，也是100%上税，给到你手里8000.
你选择哪个？这事很难理解吗？

是的我是算错了。可能因为我已经N年没领工资了，RRSP也就此没买过。税务上琢磨的就光是今年的capital gain应该报多少为好，也好，省了不少脑细胞。 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2023-1-30 (#15151336@0)

同时满足以下两种情况的很适合买满RRSP，大家觉得呢？:1>工作时高收入 2>想提早退休的。 -dingding123(dingding123); 2023-1-31 (#15153287@0) +1

多高算高收入？揉脸平均40万边际税率53.53%一定要买，而且40万有余钱供款不影响生活。我看好多揉脸儿用40%的边际税率举例计算，买rrsp仍有好处，10.2万~10.6万边际税率37.9%，10.6万~15万编辑税率43.4%，可见下意识认为揉脸人收入大多在这个档次， -w4b(w4b); 2023-1-31 {123} (#15153336@0)
看看我贫瘠的工资单，我心理平衡了一下。
对于中~高工薪收入的打工族，即年入10以上，上不封顶的，买rrsp是适合的策略

Rolia收入没有那么多。 -newcomer78(改个ID真难); 2023-1-31 (#15153392@0)

钱在你口袋里，想做啥都不干我事。 -hekaimiao(jin); 2023-2-1 {64} (#15154038@0) +1
None of my business as to how other people use his or her money.
10万的不在少数，15万的不多。只要>10.6万,边际税率是43.4%,买RRSP还是不错的 -dingding123(dingding123); 2023-2-1 (#15154394@0)

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