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枫下家园 / 钱财税务 / 请教：我有一些RRSP的额度，怎样计算才能最大化退税的额度？谢谢了！
-easy-life(easylife);
2019-12-11
(#12526347@0)
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Contribution额度还是Deduction额度
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12526377@0)
+3
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我有Contribution 额度，想知道买多少RRSP能最大化退税，谢谢
-easy-life(easylife);
2019-12-11
(#12526417@0)
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<6w, 不买； 10w+,全买；之间的看以后工资有无上涨机会
-vicky2005(孩子她爹);
2019-12-11
(#12526450@0)
+1
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喜欢这个。不过对大多数人来说，下线应该放到5万，上线放到8万比较合适。 毕竟安省的平均工资还不到4万。
-anexplorer(页于);
2019-12-11
(#12526495@0)
+4
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这是需要专业人士根据你的个人情况计算出来的。找个会计师报税会告诉你的。
-daynnight(@_@);
2019-12-11
(#12526482@0)
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简单回答：如果最大化退税是指当前税务年度最大金额退税的话，当然是全买全抵扣。
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
{686}
(#12526531@0)
+4
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低收入的话，收入超过31100的部份，每超1000小孩牛奶金少200，你说工作收入才36000时买不买？
-eer(eer);
2019-12-11
(#12526708@0)
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四万以下坚决不买！当前生活第一。牛奶金平均到每个月少不了多少，买的话不但省不了税，对退休以后的收入会有影响。
-anexplorer(页于);
2019-12-11
(#12526883@0)
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只要流动性没有问题，我的建议是买。因为买了且抵扣了之后你的应税收入下降了。低收入有很多当前就能享受的福利好处
RRSP更大的好处在于长期免税增长的可能性。有些人为了退休之后领福利而不敢买RRSP，其实是本末倒置了。
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
{132}
(#12527003@0)
+2
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我的想法是：现在每家免税额24000左右，36000收入还是会扣税，而且还扣牛奶金。如果能预测到不久家庭收入有10万以上的话，不买。但我的小孩小又多，只能一个人上班，单个人收入有限，所以考虑买。rrsp也可以以后用来买房
-eer(eer);
2019-12-11
(#12527064@0)
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Annual working income 36000 will have only 6,480 contribution room. Cap amount 24,000 is for working income 133,333 or above.
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527177@0)
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每个家庭两个大人，每人收入12000以下不用缴税，所以是24000
-eer(eer);
2019-12-11
(#12527277@0)
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哦,看错了.
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527561@0)
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不知我理解对不对：如果我的Contribution是一万即我今年买了一万RRSP，可我今年只用六千，留四千给明年用，那我明年的Deduction的额度就是四千。是不是这样啊？
-easy-life(easylife);
2019-12-11
(#12527506@0)
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如果你明年完全不买的话,你明年可以deduct的额度就是4000,当然你明年也可以不用,继续延迟使用
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527562@0)
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谢谢！我单位有Pension，计算税的时候有没有影响？如果有的话应怎样计算？
-easy-life(easylife);
2019-12-11
(#12527585@0)
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单位的pension一般来说是要包括在18%中的，你就当做那是已经买了的RRSP，当然也就是可以用来抵扣的。你自己和公司Contribute的加起来算。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12527953@0)
+1
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谢谢！！！
-easy-life(easylife);
2019-12-12
(#12527973@0)
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二楼都点明了，Contribute 有额度有钱就"买"了，到底有多影响日常生活及值不值得被影响，见仁见智了。Deduct 有讲究，要算一算才能极大化退税。所以买就先买了，等报税时用软件输入不同 deduction 试算一下。
-w4b(w4b);
2019-12-11
(#12526764@0)
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握手
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527007@0)
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从来没买过
-jeffrey815(Smartiecat);
2019-12-11
(#12526781@0)
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退休金丰厚的意思？
-vicky2005(孩子她爹);
2019-12-11
(#12526836@0)
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眼红吧你，退休能拿原工资!00%减1/3
-redneck(Cracker);
2019-12-11
{5}
(#12526843@0)
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我不眼红我戴了老花镜!00%就是没有 :-)
-vicky2005(孩子她爹);
2019-12-11
{28}
(#12526863@0)
+1
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就没试过有足够的钱能买足RESP TFSA RRSP, 所以RRSP就没买过
-jeffrey815(Smartiecat);
2019-12-11
(#12527097@0)
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顺便请教一下，我转pension的时候，原雇主说有三万多按cra的某些规定不能转，发税后的现金给我。为什么呀？原雇主懒得和我解释了。
-thegirlbefore(Jane);
2019-12-11
(#12527126@0)
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我也不知道啊。
-jeffrey815(Smartiecat);
2019-12-12
(#12528782@0)
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我不信，一年挣30万没钱买满。买23kRRSP, 退回的税够你买满TFSA + RESP
-vicky2005(孩子她爹);
2019-12-11
(#12527223@0)
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I spend 150K post-tax $ in housing (mortgage payments + tax + hydro/gas/etc).I want to be mortgage free in the next 7~8 years. Also I max out my RRSP room now in company's DC plan. I referred to all the RRSP room I accumulated historically which I've never opened and contributed to a RRSP account.
-jeffrey815(Smartiecat);
2019-12-12
{221}
(#12528748@0)
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有的人就是钱多人傻呗,mortgage有多少利息?RRSP退税是多少%?这样的数都算不清楚?
-andersonwang(流浪者);
2019-12-12
(#12529296@0)
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Contribution 此处中文翻译就是“买”，你要翻译成“捐”也可以，你从来没买只捐献过？
-w4b(w4b);
2019-12-11
(#12526927@0)
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谢谢各位! 我自己理解，税率是递阶的，是不是我买RRSP将工资从一个等级降低到下一个等级则能得到退税最大化？
-easy-life(easylife);
2019-12-11
(#12526848@0)
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你买$n的RRSP, 你的应税收入就减少$n。至于能不能降到下一个税阶，得看你收入多少和买RRSP的金额
-vicky2005(孩子她爹);
2019-12-11
(#12526873@0)
+1
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你要搞清楚，你是要退税金额最大化，还是边际税率下降最大化。两回事。
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527010@0)
+2
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谢谢啊，这句话点醒我了。我是在求边际税率下降最大化。
-easy-life(easylife);
2019-12-11
(#12527445@0)
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买房子。。。有多余钱就买房子，不要买什么RRSP, 现在经济政策就是印钱，什么钱也不能存。
-xz730000(笑一笑，十年少);
2019-12-11
(#12526889@0)
+3
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前提是长线，我不是鼓励短线炒房子。
-xz730000(笑一笑，十年少);
2019-12-11
(#12526898@0)
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买房子是好，但买来不是还要出租管理吗，看了那么多人说做房东不容易。。心里虚啊
-feifeifufu(feifeifufu);
2019-12-12
(#12529017@0)
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用RRSP抵扣收入，不是仅为了今年少交税，如果你对今后（一生）的收入有个评估，利用RRSP，使一生交的的睡最少，这个是追求的目标。如果非要考虑牛奶金，困难补助，之类，问题就变得很复杂。我认为，拍脑袋出个数，上边谁说的5万，8万是靠谱的，也许再低点，4万，7万我说“用rrsp抵扣收入”，而不是 简单的用 “买”，这样比较准确。也就是，年轻时，不准备 抵扣，如果你是一个想存储的人，工资不高也可以买点，不抵扣就是了，利用 time power 积累财富。
苦现在，盼未来，和有一个花一个，只活着当下，都是极端的表现
-jameschen6(梦想农庄);
2019-12-11
{235}
(#12527048@0)
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我觉得，45-50，已经接近一生中税前收入最高，交税最多的时段，就应该买满RRSP。
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-11
(#12527056@0)
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没那么简单，按15年后退休，买1000块的RRSP， 15年后变成2000，基数大可能交更多稅，而且那时候不需要那么多钱，45-50最需要钱
-angler(Angler);
2019-12-11
(#12527068@0)
+1
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“而且那时候不需要那么多钱” Good point
-jameschen6(梦想农庄);
2019-12-11
(#12527086@0)
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最晚 55岁退休。
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-11
(#12527094@0)
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有钱人
-bigbread(匹格);
2019-12-11
(#12527111@0)
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羡慕一下。
-thegirlbefore(Jane);
2019-12-11
(#12527114@0)
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Same idea
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527200@0)
+1
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For example, your current margin tax rate is 30%, 80K annual working income. If you buy to the cap of 18%, it can save 4,320 right now. In other words, you spend 10,080 to build a 14,400 portfolio today.
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
{837}
(#12527176@0)
+3
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是的。所以TFSA 应该是在 RRSP room 全用完之后还有钱才买。
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-11
(#12527582@0)
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我认为TFSA才是需要买满
-angler(Angler);
2019-12-11
(#12527592@0)
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这个比较复杂，需要细致分析不同的个体实际情况。因为税率原因，相对高收入的买RRSP的收益肯定比相对低收入的买RRSP更大；而TFSA对税率的敏感性要低很多。关键是，高收入（高净值）的人群基本不存在买了RRSP就没钱买TFSA的问题，或反之的问题。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12527947@0)
+1
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买满RRSP之后，钱可能多还自住房房贷，好过买TFSA呢。
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528008@0)
-
TFSA有其他好处。最明显的 1. 未来提款是免税的 2. 提款后的免税空间会保留。这两点是RRSP的相对薄弱环节。如果你已经有一个比较大的RRSP Portfolio, 应该尽快做大TFSA Tax Free Sapce，这样退休后的税务安排比较自由。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528020@0)
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可是那么多房贷啊。
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528064@0)
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房贷利率是多少？你期望的TFSA里投资的回报是多少？现在普通的房贷银行按揭利率也就是3%上下。
TFSA里的年投资回报我的期望值是8%
当然，如果是私贷就是另外一回事了。房贷利率到了5%或以上，那应该尽快还房贷去。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
{150}
(#12528074@0)
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2.2%. 7% 左右。但是贷款大的时候，初期付的利息比例更高啊。其实，我的房贷，都自己加速月付几次了。 :-)
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
{42}
(#12528082@0)
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比例高是因为你选的是等额本息还款啊。:-)计算应该还房贷还是买TFSA的时候，只有收益率和贷款利率是重要的。当然收益率这个还要考虑投资的波动对心理的影响，可以打个7-8折。比如你的7%期望值，打完折还有5-5.6%，明显高于2.7%。所以，贷款慢慢还，买足TFSA，才是正确的财务选择。
换个说法你会更容易理解自己的选择。银行贷款给你一笔钱，2.7%的利率，你用来投资回报是7%，你干不干？
20年之后，你的每年6000（假设一直是6000额度哈）TFSA在7%的年收益率下会变成多少钱，你知道吗？
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
{411}
(#12528101@0)
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CAD 260,000. 这是基于每年6000额度不变的情况。你到时候一定会很欣喜自己有这么一个免税的账户空间的。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528111@0)
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哦，刚刚又学习了一下等额本息还款。有道理，看来我不应该再加速房贷了。多谢多谢！😄
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528122@0)
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房贷最不应该加速还。低于3%的利率，在别的任何项目上都找不到这么便宜的资金来源了。当然，如果RRSP，TFSA， RESP都买满了，只剩下非免税投资渠道了，可以考虑先还房贷。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528142@0)
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我错了。
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528149@0)
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：-）
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528269@0)
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有一个问题，那投资房房贷利息抵租金收入呢？
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528643@0)
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因为可以抵扣租金收入，投资房就更不应该提前还款了啊
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528703@0)
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道理好像我懂，但是如果一年多还1万， 那当年付出的利息也就更多。比如多付4500。 那多付的就可以当年抵收入，对吧？
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528739@0)
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Nope. 你在一年中任何时间额外多还了按揭，就是多还了本金（Principal Repayment, Advance Repayment)。只会导致你这一年里的利息付出的减少，而绝不会增加按揭贷款的利息支出。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528866@0)
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每月增加还款，也是？
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528929@0)
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利率条件不变的情况下。任何增加的还款，相对原来的还款计划，都会减少当年及以后每一年的利息。无论是每月增加还款，一年20%的提前还款，按月递增金额还款，还是把按月/半月还款调整成双周供，都一样。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528955@0)
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Great, 我要改回我Term最开始的房贷还款额。多谢您的耐心解答。:-)
-babyface(★☆给点儿阳光就灿烂);
2019-12-12
(#12528966@0)
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回答贷款的相关问题，比起让我回答投资税务相关的问题更让我觉得有意思。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528973@0)
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请问如果上几年没有买TFSA, 明年可以把往年的额度填上吗？
-almond2(almond);
2019-12-12
(#12528071@0)
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可以。TFSA的额度一直累计的。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528076@0)
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谢谢！
-almond2(almond);
2019-12-12
(#12528086@0)
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而且不同的投资工具在TFSA和RRSP中享受到的“免税”待遇其实是不一样的。这个比较复杂和精细了，差别对于总体投资组合的年度收益影响小于1%，一般投资者可以忽略之。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12527959@0)
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绝对收益比较没多大意义，15年后的6400还不如现在的3700，别忘了你还有CPP和老人金，还有通胀，而且8%的收益在现在情况下是做梦，到时候你的年收入可能稅前超过8万
-angler(Angler);
2019-12-11
(#12527591@0)
+1
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你是真没看懂？ 6400 vs 3700 比较的是同一时间的。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12527938@0)
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是比较同一时间，但你是偷换概念，我比较的是不投资和投资于RRSP哪个能省稅， 你比较的是投资非RRSP和RRSP，两个概念
-angler(Angler);
2019-12-12
(#12528011@0)
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我两种情况都比较了，你仔细看看。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528024@0)
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就一个问题，前面用 8%，后面用6%，为什么？是税后折扣吗？如果是，就是概念性错误，免税就是免税，不需要打折。那个账户是 TFSA，tax free saving account. 请用准确说法
-jameschen6(梦想农庄);
2019-12-12
(#12528623@0)
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两个原因：首先， 8%是RRSP免税账户中的增长，6%是非免税账户的，因为要考虑收益扣税。其次，非免税账户在实际操作中更难长期持有投资，也就导致投资收益率下降。
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
{580}
(#12528693@0)
+1
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不是RRSP和TFSA比，是免税账户和非免税账户比。RRSP和TFSA比的量化更复杂些
-jianghongca(慎独);
2019-12-12
(#12528694@0)
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好吧，还第一次听到 把rrsp叫免税账户的。其实，计算是为起到指导作用，如果太多假设，假设里面含假设，慢慢就变成了为数学而数学了。不过，大体上，你的贴子是有益的。RRSP和TFSA比的量化也不复杂。
-jameschen6(梦想农庄);
2019-12-12
(#12529276@0)
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你说的有道理, 太多计算一般人看得头晕, 我这次一点计算都没有用.
-jianghongca(慎独);
2019-12-14
(#12534071@0)
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Exactly
-jianghongca(慎独);
2019-12-11
(#12527178@0)
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这个每个人的情况都不一样，没法有个定论。最好的方法是用turbo tax报税，里面有rrsp wizard，可以 play around看看你买到什么程度利益最大化。。。
-nodream(～～～);
2019-12-11
(#12527197@0)
+3
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按2019年的税率，收入大于$47,630的那部分就尽量去买RRSP。
-flycloudy(ag);
2019-12-11
(#12527215@0)
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请问我可以这样理解吗，如果我今年收入是5k，那应该至少买（50000-47630=2370）的RRSP。我知道这样税率会降一个级，我想知道如果还有余钱和额度，还应该继续买吗？这个尺寸怎么把握?
-onlyforquestion(有问有答);
2019-12-15
(#12534655@0)
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请教各位，夫妻双方高收入的一方是不是可以给低收入的一方买RRSP，然后用来抵高收入的一方自己的年收入？谢谢！
-drvip(美丽人生);
2019-12-12
(#12528147@0)
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是的，但用的是高收入方的额度
-vicky2005(孩子她爹);
2019-12-12
(#12528172@0)
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多谢！
-drvip(美丽人生);
2019-12-12
(#12528222@0)