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枫下家园 / 钱财税务 / 关于要不要买RRSP，我觉得大多数rolian都是不应该买的，我也基本没买。RRSP截止日马上到，以我自己为例，做个简单计算，如有不对的地方，请大家指正。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
{592}
(#13539751@0)
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主要是能供选择的投资项目有限， 什么mutual funds, GIC, etc.。假如允许我用RRSP买房子我就投。我唯一买的RRSP是当年第一次买房用来做免税首付的。20年过去了，大概涨了一番而已。指望这点钱养老是要喝西北风的。
-2841999(四友);
2021-2-25
(#13539775@0)
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RRSP可以hold your mortgage, 程序做起来复杂一些，银行也不希望client这样做
-clear(clear);
2021-2-25
(#13539789@0)
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算错了，你的rrsp 总投入不是1.5A。另外普通账户的dividend要交税，所以增长率要少
-galactica(隔壁老张);
2021-2-25
(#13539785@0)
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RRSP总投入为什么不是1.5A？dividend是个问题，可买那种没有dividend的ETF （dividend自动转股）
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539798@0)
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你的0。5A还能投到RRSP？ dividend 自动转股也是扣完税再转 -- 你自己报次税就知道了
-galactica(隔壁老张);
2021-2-25
(#13539812@0)
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当然可以，2月28日买，3月15号退税0.5A，3月16好再买0.5A，简单一点就是总共1.5A
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539814@0)
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你下一年2月呢？还能买1A？
-galactica(隔壁老张);
2021-2-25
(#13539824@0)
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当然。（假定有足够的RRSP room）
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539828@0)
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你这个每年增长50%的投入比例，能算算几年达到你的rrsp限额？
-galactica(隔壁老张);
2021-2-25
(#13539843@0)
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A <= (2/3)可用额度即可
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539854@0)
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有一种ETF在成分股分dividend的前一天卖出，第二天买回，完全没有dividend。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539831@0)
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那你要交capital gain吗？ LOL
-galactica(隔壁老张);
2021-2-25
(#13539840@0)
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ETF公司操作的，我不卖ETF。退休后卖出ETF，要交税的。我的算式中有体现。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539857@0)
+1
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错了 。 好处： 1. HOME BUYER PLAN 2.当年 退税 $100>>>20年后 $100. 3。RRSP 账号增长部分 免税 + 复利。。。 etc...
-microtree(micro tree);
2021-2-25
(#13539787@0)
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home buyer plan这种都是年轻人干的事，这里的大多已买过房子了。你的2，和3，都已经包含在我的计算中了
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539800@0)
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有道理。其实主要差别在capital gain上，因为RRSP里的gain取出时是100%按income交税，如果是在普通投资账户里只有50%交税。gain越多越不值，本金部分的税的确是省了的，所以RRSP可以投在100%交税的dividend和interest上，股票不划算（假设不亏而且赚的很多）
-taptap(taptap);
2021-2-25
(#13539788@0)
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前提是十年后卖的时候股票还是升值的，现在股票涨了，卖了，增长部分免税，profit locked tax free, 当然十年后dividend股问题不大
-clear(clear);
2021-2-25
(#13539797@0)
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既然是RRSP对照，那就buy and hold, 没有卖的问题。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539801@0)
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但RRSP对那些growth stock还是有吸引力的，至少可以delay capital gain tax
-clear(clear);
2021-2-25
(#13539806@0)
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我的算式中平均8%回报，已经不错了。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539810@0)
+1
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还是感觉哪里missed，你用的是十年后一个时间点，但那个点是取决于当时的market，而RRSP的好处是你可以在十年中的任何一个点增值卖掉。有点搞晕了😄
-clear(clear);
2021-2-25
(#13539822@0)
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给你简单化一下吧，有人在年轻工作时“假设”自己的退休后收入超过退休前收入，所以不需要买RRSP。。。这个能看出问题在哪么😎
-userid2018(...);
2021-2-25
(#13539841@0)
+1
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嘿嘿
-clear(clear);
2021-2-25
(#13539846@0)
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“由于RRSP一直没用，可在退休前一年买，第二年取出”，这怎么操作？假如你每年R额度取整2万，10年20万额度，退休前买20万，第二年取出20万，算算交多少税
-w4b(w4b);
2021-2-25
(#13539849@0)
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这个不需要第二年马上取出，和RRSP在10年买的累积到现在一样，可逐年取出，税率30%
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539862@0)
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那么就和每年买RRSP一样了，缺点你说了：“把活钱给弄死了”
-w4b(w4b);
2021-2-25
(#13539865@0)
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不会啊，只是退休前几年买，而不是提前10多年买。而且快退休，也不折腾了，钱基本都算死钱。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539881@0)
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退休前一年的年薪要30万以上，买20万rrsp才能退税约50%，如果不小心只挣10万，那买的20万大半没处抵税去，rrsp抵税不带往以前回朔的
-w4b(w4b);
2021-2-25
(#13539864@0)
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退休前一年不行，靠近退休的那几年买吧，我就是这么准备的
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539873@0)
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如果现在有A元用于投资。如果放入RRSP账号，马上有0.5A的退税.因此总投入有0.5A. 而不是1.5A. RRSP里的投入的0。5A是要和普通账户里的投入1A做比较的， 你再算算划算不？
-tracyl(花花);
2021-2-25
(#13539853@0)
+1
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如果你有1A的现金， 实际操作买`RRSP最好的办法是借1A RRSP LOAN， 买2A RRSP。等退税回来1A马上还了RRSPLOAN。2A的RRSP投资收益和1A的普通投资收益你再算算看差多少？
-tracyl(花花);
2021-2-25
(#13539860@0)
+1
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觉得好象你想的不对。就是1.5A和A的区别
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539885@0)
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投入1A， 退税0。5A 现金，1A－0。5A=实际投入0。5A
-tracyl(花花);
2021-2-25
(#13539955@0)
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1.5A肯定是不对的。 但我觉得是1A。 就比如俩人， 每个人你给他1000块钱投资。 最后算总账。 第一个人弄了RSP, RSP账户里有了1500， 第二个人就是普通账户里有了1000. 然后这两个账户加设增长率相同，最后看rate of return. 分母都是1000. 从1000块钱开始的。
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13539908@0)
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1.5A肯定是对的。你现在存1000，一个月后退回500，在存入RRSP，你的RRSP就是1500。如果你不买RRSP，1000存入普通账号，一个月后你的账号还是1000.
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539924@0)
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投入1A， 当月RRSP 里有1。5A， 而普通账户里只有1A， RRSP1。5A的本金 和普通账户里1A的本金计算，RRSP的优势很明显的
-tracyl(花花);
2021-2-25
(#13539944@0)
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明显不明显，看我主贴中的算式。基本不合算
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539950@0)
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你混淆了投入的钱和账户里有的钱的区别
-tracyl(花花);
2021-2-25
(#13539959@0)
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这个不重要，只需要知道你投入多少，10年后拿到多少现金。投入就是A，10年后都是2.2A。RRSP没有优势
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539962@0)
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You only Input 0.5A in your RRSP Account because you get 0.5A back right after you buy the RRSP .
-tracyl(花花);
2021-2-25
(#13540258@0)
+1
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虽然我反对买，但RRSP，TfSa，resp都已买满，钱没它处可放。
-skybreeze(天涯的风);
2021-2-25
(#13539896@0)
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房子可以是个储钱罐
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539911@0)
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谁的退休后边际税率会是30%啊？大部分人上班时的税率也就这样或者不到
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13539898@0)
+2
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我会。具体个人带入自己的边际税率，看看合算不合算就知道了。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539907@0)
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大多数肉联人退休边际税率不会是30%。 所以你的假设不对。 另外那个1.5A的投入的错误算法把RSP好处抹杀了
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13539915@0)
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1.5A是事实，不是算法。你现在存1000，一个月后退回500，再存入RRSP，你的RRSP就是1500。如果你不买RRSP，1000存入普通账号，一个月后你的账号还是1000.
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539927@0)
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你自己掏腰包1000啊老兄， 政府白给你的500你怎么能算你的成本呢。
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13539946@0)
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成本都一样，都是1000. 1500是用于算10年后你有多少钱
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539954@0)
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那是没错， 骚瑞我以为你把1.5A算成本了。不过你那个2.2A怎么算的？
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13539989@0)
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好吗，rrsp成了有史以来最大的弥天大谎了。你连tfsa都跳过了，直接就un-registered账户最好，胆挺大，这么热闹，我得做个视频
-jameschen6(梦想农庄);
2021-2-25
{22}
(#13539921@0)
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如果TFSA有额度，当然先TFSA。即使TFSA没有额度了，也是普通账户更好
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539936@0)
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先把你的意思用语言表达清楚。这句话不通 “ 即使TFSA没有额度了，也是普通账户更好 ”
-jameschen6(梦想农庄);
2021-2-25
(#13539978@0)
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有TFSA额度就买TFSA，买满了，没额度了，RRSP和普通账号比，也是普通账户更好
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539999@0)
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你数字都算的还可以，但从开始的逻辑就错了，RRSP的钱是你退税的，你不退税哪来的A投资，你交的税要计入成本哈
-keysi(K.S);
2021-2-25
(#13539974@0)
+1
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A不是退税的钱，A是想投资的闲钱。0.5A才是退税的
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539991@0)
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政府给你的500， 你当年就能拿到，你把他投入到普通股票账户， 然后再综合一下算算最后多少。。
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13539977@0)
+1
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这钱0.5A还是投入RRSP比较好，可用于相同A投入在不同账号中的效果。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13539993@0)
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别别别， 试试投入到普通股票账户， 你试一试， 咱算数不好
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13539994@0)
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你这0.5A第二年又投入到RRSP， 不是政府又给你返税0.25A吗？
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540006@0)
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对，这个我没有考虑周到，需要记入这个量。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540020@0)
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所以让你计入普通股票账户啊。。
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540025@0)
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对，应该计入普通账户中再算
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
{613}
(#13540028@0)
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所以， 现在买RRSP=2.5A， 退休前买2.2A，现在买普通股票为1.99A
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540085@0)
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对。参数是，现在的税率50%，将来的税率30%，年增长8%。这几个参数调整后，每个人会不一样。对于我来说，我还是认为RRSP优势不够。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540129@0)
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你退休前一年取出， captial gain 税 是50%/2吧， 另外最后一年赚税率差价你好像算少了。
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13540114@0)
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不不，退休后分年取出
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540123@0)
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分年取出， 你还哪能退休前全放RSP, 第二年取出赚税率差价呢。 这两个办法矛盾啊。你只有退休前一年取出才有机会赚差价
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13540135@0)
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只是简单化的说法，退休前几年开始买，退休后就和现在买的RRSP一样取法就是了。这是和现在买RRSP的比较，看买不买，什么时候买合算
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540151@0)
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你一共才算了十年，现在又变成退休后前几年开始买，那不是一半RSP了，你怎么还能说不想买，RSP,立场不坚定呀
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13541031@0)
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我的主贴中有说退休前要买啊，没有投资收益也有明显的锐差啊，岂有不买的道理。我说退休前买，而不是早早买而固化了宝贵的资金
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-26
(#13541502@0)
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你是把RRSP看成零存整取了。区段越长，投资盈利的机会越多，复利的效果越明显。当然投资失利亏了也是一样
-the_dumb_one(耷目无神);
2021-2-26
(#13541508@0)
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你这算法， 还是RRSP好啊， 实得现金，2.26A看着怎么都比1.99A高啊。。
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540000@0)
+1
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是的。我的算式是RRSP稍微好一点，基本相当，没啥优势。因此我我不买。但是因为参数可调，对有些人有可能RRSP更好。我以为rolia上和我情况类似的不少，这些人买RRSP没必要，不如用普通账户
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540005@0)
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投入一万， 多拿2600，不错了
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540011@0)
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我的主贴中，实际上是10年多600
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540022@0)
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哦， 你是比较最后一年买RRSP和现在买RRSP的不同。
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540032@0)
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退休前后收入差别巨大，RRSP当然要用回来，这永远是个人的权利，不会丢失。只是简单计算一下，现在买RRSP是否合算。
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540083@0)
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还有一个问题， 很多人不放RSP管不住自己总要动动， 那还能年年利滚利， 今年全家欧洲游， 明年买个新车， 后年亲戚借钱买房。普通账户里的钱花花就没了哈哈。 放在退休账户里就说， 没钱了拿出来要罚款， 别人就不好意思要了
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13540131@0)
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这是另外一个概念，强制储蓄，RRSP自然有它的用处。我只是简单比较RRSP到底有多大纯金钱上的好处
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-2-25
(#13540156@0)
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你这个坏主意深深的打动了我LOL
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540183@0)
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这种算法也是奇特了。（1）RRSP时间是很长的，就40岁开始交也有20年以上，而且退休后并不是一把就取出来。（2）RRSP的股息是不交税的，税一般可以抹掉0。5%一年的回报（3）少交的税如何能算投资成本。比较就是税后10万，RRSP可以多出1万投资，相当于增加了回报率
-gta_palace(呄 - 每天乃古);
2021-2-25
(#13540144@0)
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没错， 10年太少了。哈哈， 楼主数学好， 要不做个excel公式贴上来， 方便大家把个人的年数， 税率， 和投资回报率代入一下， 自己算自己的， 根据个人情况决定。
-greenfield_2011(greenfield);
2021-2-25
(#13540153@0)
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楼主只算你55岁的时候买的rrsp，不行啊？
-gustytiger(虎啸风生);
2021-2-25
(#13540181@0)
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如果你从before tax income 算起，结果回不回不同？如果不买RRSP，你只有0.5I可以投资，如果你买RRSP，你有I 可以投资。换句话说，你想要投资1w在一般账号，你需要赚2w，给政府1w。投资RRSP的话，你就可以省去那1w的“手续费”
-criss(criss);
2021-2-25
(#13540145@0)
+1
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我居然没看懂 😟
-siwuxu(无根藤);
2021-2-25
(#13540146@0)
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算法不对吧，投A元，获得0.5A免税，等于只投入了现金0.5A，%8 收益10年后取出2.16A*70%=1.51A，就是说当初的0.5A现金变成了1.5A现金，去除通货膨胀后也值
-sammywang(voyager);
2021-2-25
(#13540166@0)
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1. 你知道买rrsp A，然后数量多了，变成1.5A，
-jameschen6(梦想农庄);
2021-2-26
{537}
(#13540238@0)
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按照你的算法,应该1A在rrsp里,最后实得2.26A/1.5= 1.51A, 退税0.5A按你投资股票算法,实得2.2A/2=1.1A, 总共2.61A (1.51A+1.1A)
-mtaoyr(day day up);
2021-2-25
(#13540795@0)
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错
-jtax(吾土吾民);
2021-2-25
(#13540998@0)
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有一点似乎漏算了。普通账户每年投资收益8%，一半收益要按50%边际税率次年交税。所以要每年的税后收益是6% 以这个再算利滚利。
-byly(湖边);
2021-2-25
(#13541157@0)
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三个RRSP的供款方式，一，0.5A再投入到RRSP，就像楼主说的1.5A; 二，0.5A投入普通账户; 三，0.5A买肉吃了，实际相当于只有0.5A投入RRSP。三种情况再算一遍。
-byly(湖边);
2021-2-25
(#13541172@0)
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不对吧, 投资capital gain 不会到十年才发生吧？每次买出，capital gain 的税当年就交了。谁可以长线只入不出hold 10年？另外分红也是要交税的。
-retirecat(☁️);
2021-2-26
(#13541454@0)
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每年就2万多块钱，有啥好吵的
-vvgege(Vvgege);
2021-2-26
(#13541935@0)
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有两个基本的错误. 上面都已经指出了.有两个基本的错误. 上面都已经指出了.
1. RRSP账户投入A, 退税的0.5A应该算在非RRSP账户
2. RRSP账户中如果能够做到8%, 则非RRSP账户肯定做不到,因为要交税
至于你说的Dividend自动再投资, 不管你怎么处理Dividend, 那都是要交税的. :-)
-jianghongca(慎独);
2021-2-28
{220}
(#13545753@0)
+1
-
因为A投入RRSP就可以有0.5A用于非Register的投资, 可以简化为A的RRSP和0.5A的非Register投资的比较, 考虑到RRSP中的免税增长的优势, 投资时间越长, 差异就越明显.
-jianghongca(慎独);
2021-2-28
(#13545866@0)
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你说的是对的,LZ一笔糊涂帐. 买了A量的RRSP,那退回的0.5A税钱可投入到非注册帐户里,变成了0.5A非注册帐户和1A的RRSP帐户资金投资比较.按LZ的8%年投资增长率和30%的税率,10年后扣税取出后,非注册帐户共可得资金$0.9925A, RRSP帐户可得1.5112A, 后者比前者多52%. A越大,绝对差距就越大.
-andersonwang(流浪者);
2021-2-28
{250}
(#13545978@0)
+2
-
你们忘了重要一点：雇主match. 1A RRSP可能只有0.6A是自己的钱，0.4A是雇主的钱。这么算的话买RRSP绝对合适。
-househot(花开花落);
2021-2-28
(#13546052@0)
+1
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RRSP不存在雇主的Match, 有雇主Match的是RPP. 当然RPP也要占用RRSP Contribution Room.况且RPP中雇主Match的那部分也是雇员的税前收入(T4的一部分).
-jianghongca(慎独);
2021-2-28
{57}
(#13546058@0)
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雇主match那部分不算收入，占用room而已。所以至少要把雇主能给match的部分买了。
-househot(花开花落);
2021-2-28
(#13546070@0)
-
雇主match的部分，有的算收入，有的不算，看情况。我在下一期会讲到
-jameschen6(梦想农庄);
2021-2-28
(#13546101@0)
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RPP和RRSP还是两回事. 毕竟楼主也没有说不买RPP.
-jianghongca(慎独);
2021-2-28
(#13546102@0)