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枫下家园 / 钱财税务 / 要不要买permanent life insurance？我用excel的IRR算了一下，生存三十年（78岁亡故）和四十年（八十八岁亡故）的IRR分别是7%和6%。就是说，按照本金年化率7%和6%给死亡赔付额。好处是免税给后代。知道这是常识问题了，还是不很清楚，请轻拍。
-vacationgirl(重新振作);
2021-12-5
(#14161968@0)
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How much is annual surrender cost?
-troyd(小C);
2021-12-5
(#14162000@0)
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看得到的有surrender value， surrender IRR。没看到 surrender cost
-vacationgirl(重新振作);
2021-12-5
(#14162094@0)
+1
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Ask the broker for annual cost.
-troyd(小C);
2021-12-5
(#14162103@0)
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这个是计算人死后拿到赔付的总回报，主要是自然去世，买term的就没有这个了，annual cost 包含在保费里面了，算回报的时候不用分开。
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-7
(#14167667@0)
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凭直觉，保险公司不会做亏本买卖。聪明猫来说说，保险公司能保证10%以上的投资收益？不然怎么能以6-7%的收益率支付？
-vicky2005(孩子她爹);
2021-12-7
(#14166614@0)
+1
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有很多中途退保的，要扣下来很多钱，那些钱就给没有退保的，这跟一般的投资不一样。
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-7
(#14167686@0)
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那只是宣传，不能信。冷静啊，不要被卖保险的洗脑了。
-maplus(马+);
2021-12-7
(#14167714@0)
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保险公司会宣传很多人退保？
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-7
(#14167742@0)
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whatever
-maplus(马+);
2021-12-9
(#14171436@0)
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不要
-jtax(吾土吾民);
2021-12-7
(#14166615@0)
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买个term就够了，孩子大了、房贷还清了，还要保险干嘛
-dummyfrog(Oxfrog🐸);
2021-12-7
(#14166621@0)
+1
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这就是长期投资啊。你为什么要买term呢？ 一般公司有 accident death benefit,你不用单独买， 你应该买失业保险，重病保险，disability 保险,这个出现的机率比去世大多了，当然保费也贵很多。买whole life就是资产转移，免税的。 当你有3-5百万的资产时，你去世后怎么最大效率地转移给子女呢？ 有想过这问题吗？
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-7
{157}
(#14167704@0)
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你怎么取得这三五百万的资产？靠投资保险？
-maplus(马+);
2021-12-7
(#14167718@0)
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怎么取得是另一个问题，这里很多人都有。
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-7
(#14167741@0)
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7%不太可能。历史回报SPY就8%，公司还要赚至少3%。3-5%差不多
-gta_palace(呄 - 每天乃古);
2021-12-7
(#14166694@0)
+1
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不推荐买这种东西。理财的方式有多种，跟保险捆在一起最不划算
-maplus(马+);
2021-12-7
(#14166699@0)
+5
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正解
-jtax(吾土吾民);
2021-12-7
(#14166867@0)
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回报那么高当然合算了，你说一下保费和赔付额分别是多少，估计你回报率算错了，应该没那么高。
-blueskygg(Grass);
2021-12-7
(#14166828@0)
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这跟一般的投资不一样，只有去世才能拿回来， 好处是免税，保险公司不允许买太高保额，超过了就是普通投资。
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-7
(#14167661@0)
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有余钱的话可以投资。否则房产第一，股票第二。
-letempsdescerises(梨花院落云淡风轻);
2021-12-7
(#14167713@0)
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千万别买，后悔着呢
-yihan(逸涵);
2021-12-8
(#14167746@0)
+2
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为什么
-lucysong010(nothing);
2021-12-8
(#14167760@0)
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交了10年钱，cash value 15% ,什么玩意 .小孩的Term很便宜的
-yihan(逸涵);
2021-12-8
(#14167764@0)
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你买的是whole life还是UL? 是前期价值高的Wealth型，还是后期价值高的estate型？
-lucysong010(nothing);
2021-12-8
(#14167815@0)
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保险是保险，投资是投资，两回事，从来就不可能混在一起
-eleclan(eleclan);
2021-12-8
(#14167762@0)
+1
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基本理念上我觉得不应投入死后才能获得回报的投资。纯保险可以，但是保险是有需求时才买的，如果获得的保费不是家庭必须的，是可有可无的，那保险也不应该买
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-12-8
(#14167823@0)
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说是给富人避税的，咱穷人不如每年买点Google
-yihan(逸涵);
2021-12-8
(#14167955@0)
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google风险还是大。我每年买点RBC
-abcdefghi(9alphabetic);
2021-12-8
(#14168162@0)
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这么算算不清楚的，你的IRR是假设其他年龄死亡风险为零，但实际>0，复合死亡风险的APV算出来的IRR没有那么高，尤其是早逝的情况。前几年只要没死，死亡premium就全是保险公司的了，但你也没有mortality table，自己不可能算出来。免税是买whole life的唯一原因。
-xiangcaosh(船头);
2021-12-8
(#14169493@0)
+1
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如果其他年龄死亡，那就是提前拿到钱了， 回报更加高了，当然你不想要这个回报，但从投资的角度看，这不是缺点。
-sxffff(lookingforjob);
2021-12-8
(#14170056@0)
+1
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permanent life insurance 是用于ESTATE PLAN的。
-hekaimiao(jin);
2021-12-8
(#14170284@0)
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唯一原因+++
-dulululu(dulululu);
2021-12-9
(#14172934@0)
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PL：主要是政府让保险公司赚钱。
如果政府可以让人们自己设立一账户，只有死了才能拿钱，免税就没人买保险了。
如果要拿钱除非自杀。
-dulululu(dulululu);
2021-12-9
(#14171327@0)
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你把原始数据发上来，我给你再算算，看看有没有那么大的馅饼
-vicky2005(孩子她爹);
2021-12-9
(#14171356@0)
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I have already calculated using CPP 5 yr average YMPE
-dulululu(dulululu);
2021-12-9
(#14171414@0)
+1
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一看你买保险的动机就不纯。买保险是为了防意外。意外很少发生，所以保费很低。permanent是铁定要发生了。那就不是意外。你先让我宰你半辈子再还你钱。咱们各取所需哈。
-2841999(四友);
2021-12-9
(#14172763@0)
+1