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枫下家园 / 钱财税务 / 几十年，每到报税季节, 总是要讨论是否投RRSP。我来算个账，看什么时候放非注册账户投资比投RRSP更好。
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-21
{1107}
(#14389751@0)
+3
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3. tfsa账户 xxxxx，4.买房，5买房，6买房，1000买房
-giss(rr);
2022-2-21
(#14389826@0)
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+1
-w4b(w4b);
2022-2-21
(#14389852@0)
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第三种情况，有钱就买金条，封在墙里。这20年也beat了指数，还不用交税
-gta_palace(呄 - 每天乃古);
2022-2-21
(#14389864@0)
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非注册账户和 RRSP及TFSA没有可比性，除非照你说的，退休后发横财，年收入比现在还高。其实我早就比较过，现在的Marginal rate 和N年后的margina rate一样的话，现在买RRSP和现在买TFSA一模一样，至于TFSA和非注册账户比，还用计算吗，定性就定出来了，还用定量计算？
-jameschen6(梦想农庄);
2022-2-21
(#14390171@0)
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在我上面的例子里，即使是TFSA取出时不用缴任何税，31.9k还是比RRSP取出缴完税36.6k少
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-21
(#14390323@0)
+1
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有一点没明白：
前面用marginal tax rate 31.5%算, 后面用平均税率 21.6%算，为啥？其实，我明白你什么意思，就是收入来源都是rrsp，9万呢，想当初得存多少rrsp呀，多么smart投资天才呀，尽管是举例，但有些脱离实际
-jameschen6(梦想农庄);
2022-2-22
(#14390609@0)
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下面答了你第一个问题。关于第二个问题，每年取 90KRRSP 并非完全脱离实际，想多拿OAS/GIS的可以在65前取完RRSP。每年取 90KRRSP尚如此，如果取更少税率更低，投 RRSP优势更大。
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14390923@0)
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你是把RRSP用到极致，从参加工作，到过世，用RRSP把收入完全拉平。每年10000 RRSP，风雨无阻，对很多人不容易，年轻人刚参加工作，收入可能没那么高，娶妻生子，兴趣班，买房子 mortgage，吃点饭，旅游旅游，用钱的地方多着呢，而且投资水平还得差不多，8%让我再来一遍，我猜我也做不到
-jameschen6(梦想农庄);
2022-2-22
{28}
(#14392073@0)
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因为你的回报太高要少一点的话就难说了，你要是更高一点的rsp更合适
-giss(rr);
2022-2-21
(#14390612@0)
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对于存钱时和取钱时收入差不多的人而言，tfsa优于rrsp, 主要是tfsa可随时取出
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14390713@0)
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虽然这个算法没毛病，但是买RRSP不就是为了将来取出时少缴税吗？ 通常都是要保证取钱时至少要比买RRSP时低一个税阶才买的有意义
-tracyl(花花);
2022-2-22
(#14392625@0)
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RRSP & TFSA 算出的数$是一样的。但是如果这个钱是退休以后用的话, TFSA 更划算， 因为老人的健康福利，进养老院的福利都更TAXABLE INCOME有关。当TAXBLE INCOME 大于$79，000 后， OAS 也会减的
-tracyl(花花);
2022-2-22
(#14392609@0)
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没道理存进时用marginal rate, 取出时用average rate.两者都应是marginal rate
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14390712@0)
+2
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年薪100k, 投了10k RRSP，应税收入变90k, 省的税率是marginal tax rate。你退休每年取90k ，税按平均税率，除非你已经有 90k其它收入，那你从RRSP取出的每笔钱就算marginal tax rate，但这种情况太少了
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14390902@0)
+1
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一年存1万，退休后能拿9万？这是什么操作？退休后当然还有别的收入啊（比如pension，比如房子租金）
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14390916@0)
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每个人的情况千变万化，我只是给个简单对比，剩下的自行考虑。
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14390930@0)
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他是假定退休时没有其他收入，只有RRSP取款，当然是平均税率了，而且还有1万多元personal amounts不交税。在存RRSP时，人人都有一个算计，把最高的边际税率段的收入扣掉，再往低税率段抵扣就意思不大了，所以他计算存入时用边际税率
-w4b(w4b);
2022-2-22
(#14390912@0)
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存入时用边际税率没错，取出时也是啊。每个人都有CPP，老年金，年入10万的人，不会没有别的投资收入啥的。而那个rrsp都是在这个之上的，也是要交边际税率的
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14390926@0)
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绝大多数人退休收入在30k-60k间，即使算边际税率也是24%左右
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14390944@0)
+1
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如果你能从RRSP取出9万1年，OAS就拿不到了，cpp和房租收入每个人差别大，除了肉脸不是每人都有出租房，否则哪里有租房户，如果只有1万两万其他收入，在此之上的RRSP税率也比31.5%低
-w4b(w4b);
2022-2-22
(#14390952@0)
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是的，但是从概念上，不能使用平均税率，应当使用边际税率（可以说收入低了，边际税率也低，但怎么都不宜用平均税率的概念）
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14390989@0)
+1
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CPP和OAS与正常工作，年入 10万的比，就不算什么了，一年就2万左右。
-andersonwang(流浪者);
2022-2-22
(#14390964@0)
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即使就是两万，两万以上的边际税率可能都已经超过9万的平均税率了。何况哪有几个10万收入的人退休收入就只是那两万收入，一点投资比如股票都没有？
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14390984@0)
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只要你退休后的收入比工作时少，LZ的结论基本就是正确的，何况绝大多数人退休后的收入只有工作时的60-70%，税阶不同是肯定的。
-andersonwang(流浪者);
2022-2-22
(#14390999@0)
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我也认为LZ的结论是正确的。但是使用平均税率这个概念来算，不正确。
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14391004@0)
+1
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两万以上的边际税率是20%
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14391010@0)
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通常情况下，买RRSP时适用的税率和退休后取RRSP时适用的税率是不一样的。退休前后收入差距越大，利用RRSP降低税阶从而达到减税的效果越明显，这点是不容置疑的。
-andersonwang(流浪者);
2022-2-22
(#14390940@0)
+2
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整个来说，就是基于对退休后收入的预期。如果从大多数普通百姓的角度出发，退休后收入骤减，税率降低。谁不买谁傻。但是如果预期自己退休后收入仍然很高，甚至更高，买不买就没i有多大区别，不过是把该交的税推迟了几年而已，因为RRSP滚雪球滚出来的收益，交税的时候一分都少不了。
-the_dumb_one(悔不该);
2022-2-22
{101}
(#14391018@0)
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退休后收入更高的话，谁买RRSP谁傻。
-andersonwang(流浪者);
2022-2-22
(#14391039@0)
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如果在一个边际税率，也不能说傻。一个是用税前的钱投资，一个是用税后的钱投资，即使税率一样，也是前者合算。假如边际税率50%，那就是人家白给你这50%投资，投资收益给你。虽然最后是要征税，但是这后面50%的收益，是白得的。而且RRSP买卖股票是不交capital gain的，最后才交。 普通账号中提前交出去的capital gain，也是损失 。只是，RRSP太不灵活，所以对这些人，不买也罢
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
{245}
(#14391080@0)
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有道理也没有道理。RRSP理论上是养老钱，所以应该选取风险小的股票或者基金，暴涨的可能性会小，所以没有太多的flip的机会和必要。如果选择高风险股票，回报虽然好，但是一旦亏本，就失去了减税的意义。
-the_dumb_one(悔不该);
2022-2-22
(#14391122@0)
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我上面说法有问题。前面的50%的收益是要交税的，后面50%的收益是白得。两两抵消，基本没有好处，因此，如果边际税率一样，不应该买RRSP
-abcdefghi(9alphabetic);
2022-2-22
(#14391151@0)
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那完蛋了， 我退休后的退休金+CPP+OAS（可能没有) ,总收入超过9万了， 完蛋完蛋了， RRSP白买了。。
-gustytiger(虎啸风生);
2022-2-22
(#14391055@0)
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那么多钱还不提前退休？65前把RRSP取完
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14391064@0)
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退休金是再我能65岁退休时候才积累那么多的。
65岁之前的收入指定比现在还要高啊。。取出来RRSP更赔呀
-gustytiger(虎啸风生);
2022-2-22
{54}
(#14391069@0)
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公司有退休金的 RRSP空间就没多少
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14391075@0)
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前些年有额度， 至少还有20万空间， 这两年买了一些RRSP，完蛋了
-gustytiger(虎啸风生);
2022-2-22
(#14391077@0)
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我说的是你提起退休，比如60岁，65前花 RRSP，当然提前退休 pension会减少，自己情况自己算吧，反正我60前肯定退，即使公司pension大幅减少
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14391081@0)
+1
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我准备干到70岁呢， LOL
为了花这10万RRSP， 提前退休太不值当了， 那么退休金每年至少损失1，2万， 如果活到85， 那就要损失20-40万啊。
-gustytiger(虎啸风生);
2022-2-22
{107}
(#14391085@0)
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难得你视工作为乐趣
-vicky2005(孩子她爹);
2022-2-22
(#14391096@0)
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我们经常说的一句开玩笑的话“ 为啥我们要上天堂， 我们公司就是天堂!""
-gustytiger(虎啸风生);
2022-2-22
(#14391810@0)
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自己存的RRSP随时可以取。孩子买房时取一部分出来。 有钱总有办法花掉的
-tracyl(花花);
2022-2-22
(#14392613@0)
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你这算法适合自雇的人， 退休前使劲儿存RRSP， 退休后没收入再取RRSP
-gustytiger(虎啸风生);
2022-2-22
(#14391065@0)
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自雇不会这么做。可以从公司提取红利来减税，手段灵活的多。
-jtax(吾土吾民);
2022-2-22
(#14391124@0)
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红利是税后的留成，所以是早早就把税交了，在税务上没有什么大的优势
-the_dumb_one(悔不该);
2022-2-22
(#14392472@0)
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前两天有人提到过，大概是工作时省吃俭用拼命贷款买房。退休后每年卖一套投资房，到时肯定比工作时阔。前提是要精确计算好退休后的寿命
-jtax(吾土吾民);
2022-2-22
{30}
(#14391099@0)
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对是对的。只是如果不投入到RRSP，应该优先投入 TFSA。 再算算
-tracyl(花花);
2022-2-22
(#14392605@0)